Spoštovani!

Pri določeni banki sem zalsedila ponudbo “Globalni stanovanjski kredit”. Zadeva je vezana na varčevanje v skladih na katerega podlagi dobiš stanovanjski kredit. Mogoče veste vi kaj več o tem kreditu? Koliko moraš odplačevati mesečno (piše, da samo obresti, vendar je v inf. izračunu upoštevano odplačevanje tudi glavnice) in ali moraš biti kreditno sposoben za cel znesek? Ali se tak kredit splača in ali obstajajo podobne ponudbe tudi pri kakšni drugi banki?

Podatki v informativnem izračunu:
– vrednost kredita 30.000.000,00 SIT
– lastna sredstva 40%: 12.000.000,00 SIT (vložek v sklade)
– najem kredita: 25 let
– obrestna mera EURibor + 2,00%
– stroški odobritve: 0,6%
– EOM: 5,20%

Hvala za odgovor.

Mašinca

Spoštovani!

Takšne ponudbe niso nič novega. Skoraj vsaka banka ima nekaj svojega. Lahko imate moratorij na glavnico, lahko jo pa odplačujete.

Glede na moratorij na glavnico sta dve varianti. Za vračilo glavnice
lahko varčujete, tako da:

1.Zastavite polico življenjskega zavarovanja z zajamčeno zavarovalno vsoto ali
2.Zastavite varčevalni program za točke sklada. Tukaj je potrebna
boljša boniteta in višje hipotekarno razmerje.

Slabosti so v tem, da je obrok višji, ker ves čas plačujete obresti za kompletno glavnico. Boniteta je potrebna za obresti in glavnico. Prednost je v tem, da varčujete in na koncu poberete razliko v donosih. Je pa lahko past, ker če sklad dela slabo, kredita ne boste nikoli vrnili! Banka ima pa še hipoteko na nepremičnino.

Jaz svetujem sledeče:

1.Če želite visoko varnost pred finančnimi riziki (bolezen, smrt, invalidnost, finančna stiska.) svetujem kredit z vinkulacijo zavarovalne police.
2.Če pa želite predvsem varčevati je po mojih izračunih primerneje in
predvsem varneje, da za to razliko, ker je obrok pri klasičnem kreditu
nižji, varčujete v skladih.

Klasičen kredit je po moji pripravljenosti k tveganja še najbolj primeren, ker sproti odplačujete glavnico. Če pa za glavnico vso obdobje varčujete, ste ves čas dolžni kompletno glavnico in plačujete drage obresti. Če so donosi višji, kot so obresti, je kredit lahko zelo donosen in vas ne stane nič, lahko pa še nekaj privarčujete. Pri tem je treba prevzeti riziko, da se lahko z varčevalnim programom zgodi kaj nepredvidenega. To je za tiste, ki so pripravljeni tvegat.

Variant in kombinacij je tukaj veliko. Če imate denar s katerim želite kupiti nepremičnino je zanimiv program, kot ga ponuja ena banka, ki ima tudi družbo za upravljanje. Z njimi sklenete pogodbo o individualnem upravljanju in skupaj s svetovalcem naredite svoj lastni portfelj vrednostnih papirjev. Ta portfelj zastavite banki in najamete kredit v razmerju cca. 75% vrednosti portfelja. Kredit je z moratorijem na glavnico, tako, da ves čas z donosi plačujete obresti. Glavnico vrnete na koncu. Če so donosi solidni imate po dvajsetih letih še za eno hišo. Dokler so donosi višji, kot je cena denarja (obresti) je program smiselen.

Še en primer. Imate 10 mio sit, ki ga zaupate družbi v upravljanje. To zastavite banki, ki vam odobri 10 mio SIT kredita in seveda plačujete obresti. Teh 10 mio zopet zaupate družbi v upravljanje. Se pravi, 20 mio imate v vrednostnih papirjih v upravljanju in za 10 mio plačujete obresti. Kaj to pomeni pri posamezni stopnji donosa, se da izračunat.

Predlagam vam sledeče. Naj vam izračunajo obrok z moratorijem na glavnico in obrok pri klasičnem hipotekarnem kreditu. Za razliko naj vam nekdo izračuna, koliko bi imeli čez 25 let varčevanja v skladih pri cca. 7 %ali 8 % donosih. Prednost je tudi ta, da imate pri klasičnem varčevanju takoj likviden denar in ne šele čez 25 let.

O tem se da veliko napisati, ker je tudi variant veliko. Upam, da sem vam podal nekaj koristnih informacij. Odločitev je pa vaša.

Lep dan!