Pozdravljeni.

S partnerjem sva končno prihranila skoraj dovolj za nakup lastnega stanovanja, zdaj pa sva se odločila za najem kredita do končnega zneska. Manjka nama le 13.000€, ki pa si jih nimava od koga izposoditi razen pri banki.
Sama sva že iskala po netu informativne izračune, a ker se ne razumeva glede obrestnih mer in ostalih stroškov za stanovanjski kredit, lepo prosim za pomoč tiste, ki se na tovrstne zadeve spoznate ali pa ste celo sami pred kratkim jemali kredite v podobnem znesku. Kako si lahko najbolj točno izračunava znesek končnega odplačila kredita, kakšni so še ostal istroški pri najemu le-tega,…Drugače sva komitenta NLB, kredit pa bi vzela na 10 let.

Hvala v naprej za pomoč.

http://www.nlb.si/osebni-kredit

Prvo stopi do najbližje banke, da ti naredijo informativni izračun, priložijo še predhodne informacije, kjer je vsaka rubrika lepo razložena. Seveda so tam tudi osebni bančniki, ki ti bodo z veseljem razložili vse, kar te zanima.

Informativni izračuni na netu so slabi približki in pol stvari sploh ni vključenih. Tako, da se ne zanašaj na to. Stroški odobritve kredita, obrestna mera so lahko stvar pogajanja:). Malo se pozanimaj pri večih bankah, primerjaj ponudbe in potem ti bo več jasno:). Če potrebuješ ta denar namensko (recimo tam do 80%, ostalo gotovina), potem se ti seveda izplača stanovanjski kredit, ker je ugodnejša obrestna mera kot če bi jemala gotovinski (potrošniški) kredit.

Kot je rekla Tralala – na banki bodo najboljši naslov za vsa vajina vprašanja. Če sta dolgoletna in dobra komitenta, se da še kaj spogajati obrestno mero. Okvirno pa si lahko izračun naredita na spletu.

Imata (najbrž) 2 možnosti – spremenljivo in fiksno obrestno mero. Vsaka ima svoje prednosti in slabosti. Koliko bosta plačala za stroške odobritve, zavarovanja ipd, bo tako ali tako navedeno na informativnem izračunu. Ob sklenitvi dobita še amortizacijski načrt, kjer so napisani vsi obroki, mislim tudi kolikšen znesek obroka gre za obresti in kolikšen za glavnico.

Dejansko odplačilo si izračunata tako, da število obrokov pomnožita z zneskom obroka, sicer je pa ta podatek tako ali tako vedno zraven. Če bosta vzela spremenljivo OM (vezano na Euribor), potem se bo obrok seveda lahko spremenil, tudi zelo povišal, ker je trenutno Euribor zelo nizek. Fiksna OM je seveda manj ugodna, vendar je pa le fiksna in se vama obrok ne bo spreminjal:)

Za 13.000 EUR se meni sicer 10 let zdi dolga doba, bi ga lahko odplačala prej?

Meni se tudi zdi, da je znesek dokaj majhen za 10 let.

Lahko, da je za ta znesek gotovinski kredit boljsi, ampak preverita najprej na vajinih bankah, potem pa se okoli.

BTW, kaj pa denar za opremo? Tudi tukaj so zneski lahko vsaj enakovredni vrednosti izbranega kredita, če ne se vec.

Glede na znesek in odplačilo dobo si delate nepotrebne skrbi – seveda morate biti nekoliko pozorni na stroške in obrestno mero, vendar neke prave razlike med bankami ne bo. Sam priporočam, da ste bolj bodite pozorni na stroške, ki imajo pri nizkih kreditih velik vpliv na efektivno obrestno mero. In pazite se, da vas na banki ne prepričajo v nakup nekih nepotrebnih produktov v smislu zavarovanj in podobnega.

Drugo bi bilo, če bi najemali kredit v visokem znesku na dolgo odplačilno dobo.

Stanovanjski kredit je ne glede na znesek najbolj ugodna oblika financiranja. In ne nasedat na finte s fiksno obrestno mero – fiksna obrestna mera je marketinški nateg, saj je potrebno razumeti, kako se izračuna višina fiksne OM – na kratko, banka statistično predivdeva gibanje OM in si vračuna vsa tveganja – če vam bi zadevo razložil v detajle, bi vam bilo jasno, da v trenutku, ko bi fiksna OM bila nižja od spremenljive, bi banka začela s tem kreditom ustvarjati izgubo – za kaj takega je pa zelo malo možnosti, poleg tega imajo določene banke člen v pogodbi, po katerem si kljub fiksni OM pridržujejo pravico do spremembe OM v primeru hudih sprememb na trgu. Na splošno so fiksne obrestne mere previsoke.

Glede na znesek kredita tudi ne more priti do dramatičnih sprememb pri obroku kredita. Sam priporočam Euribor čim krajših ročnosti – po možnosti 3 mesečni, pribitek naj ne bi bil glede na tržne razmere višji od 2% – stroške pa primerjajte preko spletnih izračunov, okrog stroškov zavarovanja se načeloma na banki ni možno pogajati, saj te stroške določa zavarovalnica (razen redkih izjem, UniCredit banka). Sicer ne vem nič o vaših dohodkih, ampak glede na to, da ste praktično sami zbrali denar za stanovanje – dajte malo razmisliti o krajši odplačilni dobi kredita.

Priporočam tudi menjavo banke, saj so stroški poslovanja preko NLB previsoki – ob najemu kredita je za to idealen čas.