dva kredita – kateri je ugodnejši?
Za stanovanje imam namen vzeti stanovanjski kredit, čisto natančnega zneska še ne vem. Sem pa na dveh bankah zaprosila za informativne izračune. Zanima me vaše mnenje, kateri kredit je ugodnejši, oba sta vezana na LIBOR in zavarovana s hipoteko:
1. znesek kredita 10 mio SIT
skupna obrestna mera 3,25 (6 mesečni libor 1,20 + 2,05)
število obrokov 180
obrok 70.266,88
stroški odobritve kredita 50.000
EOM 3,40%
2. znesek kredita 15 mio SIT
letna obrestna mera 3,71%
število obrokov 180
obrok 102.144,00
stroški odobritve kredita 35.000
EOM 3,8%
Prosim za vaše mnenje. Kateri kredit mi svetujete? Za znesek se bom odločila sama. Kaj sploh pomeni EOM? Je pričakovati ob zamenjavi naše valute v EUR, veliko spremembo menjalnega tečaja za CHF in posledično tudi libor-ja?
Pozdravljeni!
Pri pravih bankah ste prosila za informativni izračun. Verjetno bi uganil, kateri banki sta to. Obe ponudbi sta dobri in fizična oseba z običajno boniteto težko dobi ugodnejšo obrestno mero.
Trebe je biti previden, ker nekatere banke pogojujejo vinkulacijo osebnega in premoženjskega zavarovanja, pri točno določeni zavarovalnici, ki je lahko drago in zelo malo krije. Kredit je potrebno gledati v kompletu. To ni zajeto v EOM.
EOM ali efektivna obrestna mera – je tista obrestna mera, ki poleg deklarirane bančne obrestne mere upošteva tudi vse neposredne stroške kredita, torej stroške odobritve, vodenja, zavarovanja kredita,…Tako izražena obrestna mera omogoča kreditojemalcem, da dobijo bolj jasno sliko o teži kredita. Predvsem pa EOM omogoči lažje primerjanje kreditov različnih ponudnikov med seboj.
Zakon o potrošniških kreditih, govori tudi o EOM, ki ga morajo kreditodajalci upoštevati od 1. marca 2001. Zakonodajalec je določil, da mora vsak oglas ali ponudba za kredit, kjer je omenjena obrestna mera ali drugi podatki o stroških kredita, torej o “ceni” kredita, vsebovati t.i. efektivno obrestno mero (EOM).
Ob zamenjavi valute ni pričakovati bistvene spremembe tečaja. Ravno danes na to odgovarjajo ugledni slovenski ekonomisti. Glede tega ste lahko brez skrbi.
Lep dan!
Tudi sam si upam staviti, da vem, za kateri banki gre, ker imam od njiju identično ponudbo glede EOM, pač pa cca 2x višji znesek kredita.
Paziti je potrebno na to – prva banka (za to sem prepričan, da je ista moji) ima 6M LIBOR s staro oz. še uradno vrednostjo 1,2, medtem ko bo ta ob novem preračunu (mislim da s 1.7.2006, se pravi kmalu) 1,6 ali 1,7 zaradi dviga obrestnih mer, tako da pričakuj za 0,4-0,5 % višjo EOM.
Druga banka, če mislim pravo (ampak glede na stroške odobritve mislim da ja), pa ima 12M LIBOR, ki pa se obračuna sproti vsak mesec in je bolj realen, kakšna je EOM. Mimogrede, smem izvedeti, kakšen pribitek k LIBORJU so vam dali v tej banki – je morda 1,8%?
Tudi sam cincam med tema ponudbama in sem ravno hotel postaviti vprašanje, zato si bom seveda ogledal mnenje g. Tomca na vašo temo.
Kredit je predvsem smiselno vzeti pri tisti banki, kateri se ga manj preplača. Na ponudbi tudi piše, koliko je to.
Manj se ga preplača verjetni pri prvi banki. Po drugi strani je pa večje valutno tveganje zaradi nihanja, ki se pri 6 M Liborju usklajuje na 6 mesecev. Pri drugi ponudbi se pa obrok prilagaja referenčni obrestni meri na 12 M in toliko časa bo tudi ostal nespremenjen.
Če nimata banki glede kredita nobenih drugih pogojev in zahtev, kot je porok, posebno zavarovanje, velika lastna udeležba, ipd. bi se jaz osebno odločil za prvo ponudbo.
Nič nam pa ne pomaga kredit z zelo ugodno obrestno mero, če npr. banka zahhteva poroka, ki ga pa ne moremo dobiti, ali pa ne izplača v gotovini, ki pa jo potrebujemo zaradi cenejše gradnje…
Sem pa že večkrat napisal na forumu, da se kredit gleda v kompletu in kot takega se poišče najprimernejšega.
Lp,
Pozdravljeni!
Meni so v drugi banki rekli, da se mesečni obrok usklajuje sproti vsak mesec glede na trenutno vrednost 12M LIBORja in ne 1x letno (kar je najbrž fajn, če gre njegova vrednost navzdol in malo manj fajn, če gre gor), ampak na deset in več let se itak nekje izenači…
Ker sta oba moja izračuna nekje tam-tam (na cca 2000 SIT razlike), bo najbrž odločala možnost, ali bom potreboval še poroke ali ne. Druga banka zahteva solidarnostnega poroka, pri prvi še ne vem. G. Tomc, je kakšna “finta”, na katero moram paziti pri solidarnostnem poroku? To naj bi bila sicer partnerka, kredit bi pa vzel izključno na svoje ime.
Zanimivo. 12M Libor z mesečnim prilagajanjem. Kaj si bodo še izmislili? Vedno je bilo tako, da se pri 12 M vezavi na valuto obrok spreminja enkrat letno. Če se vam vsak mesec spreminja obrok je to manj ugodno in tudi ne morete planirat odhodkov. Predlagam, da se dogovorite za mesečni Libor, ker je precej cenejši.
Banke uporabljajo vsemogoče finte pri iskanju komitentov oz. kreditojemalcev. Največja znanost v bančništvu je pridobitev novih komitentov in povečat ali vsaj ohraniti tržni delež. Določene akcije s katerimi pridejo na trg sploh niso tako ugodne, kot izgleda na prvi pogled.
Pri solidarnem poroku se je potrebno zavedat, da porok postane kreditno nesposoben. Se pravi, da ne more dobiti kredita, čeprav ima morda lepo plačo. Če kreditojemalec iz kakršnikoli razlogov ne vrača kredita, namesto njega plačuje porok. Ponavadi mu direktno trgajo od plače ali TRR-ja. Nekateri trdijo, da se banka lahko “usede” na premoženje poroka. Če je to partnerka ne bi smel biti problem.
Nekaj smo o tem že pisali:
Lp,
Meni pa so na eni “slovenskih” bank rekli, da, če je več lastnikov nepremičnine, morajo ob jemanju kredita vsi podpisati kot solidarnosti poroki, da tista oseba lahko vzame kredit. Tako sem jaz podpisala kot solidarnostni porok. To imam vse zavarovano s življensko polico na moje ime, tako, da glede tega ni problem.
Zanima me samo glede tega ali jaz lahko vzamem kredit ali ne?
Na tej banki so mi dejali, da to ne vpliva na mojo kreditno sposobnost, da pri njih lahko brez problemov vzamem kredit. Samo jaz ne bi pri njih jemala kredit, ker so neugodni, kredit bom vzela na drugi banki.
Ja, meni je bilo to tudi zelo čudno. Ker seveda 1M Libor je precej ugodnejši, ampak oni imajo 12M Libor, a obrok se vsakomesečno preračunava glede na trenutno vrednost 12M Liborja.
Saj, banka se od banke razlikuje, detajli pri SOM so majhni, bo pa potrebno pogledati celoto, kot ste že omenili – kako je z dodatnim življenjskim zavarovanjem, kako s spremembo Libor v Euribor OM in ostalo. Potem pa… pod črto 🙂
Hvala za odgovore!
Točno! Zato je ta forum, da potrošnikom malo odpre oči.
Zakaj bi plačeval več?
Največja banka še vedno odobri največ kreditov, čeprav so določeni krediti zelo dragi in nekonkurenčni in še vedno nekateri stojijo v vrsti in plačujejo za vsako položnico 410,00 SIT provizije! Banka Slovenije pa od vsake položnice vzame samo 10 SIT.
Plačilni promet je zelo velika poslovna priložnost. Izvaja ga lahko vsak, ki pridobi licenco. Konkurenca je dobrodošla. Tudi, če računamo samo 150 SIT za vsako položnico bomo dobro živeli. Če koga zanima mu lahko dam kontakt od osebe, ki podeljuje licence.
Lp,
To je res, če je več lastnoikov iste nepremičnine se morajo vsi podpisat.
Ali poroštvo vpliva na vašo boniteto oz. kreditno sposobnost je verjetno napisano v pogodbi, ki ste jo popisali.
Ali ste podpisali tudi izplačlno prepoved?
Možno je tudi, da pri tej banki dobite kredit, kljub temu, pri kaki drugi pa ne?
Predlagam, da greste do banke, ki ima ugodne kredite in razložite primer. To je najboljši način, da ugotovite ali ste še kreditno sposobna.
Lp,
Potem je pa res tako kot pravite, da se vam s tem ni znižala boniteta in ste normalno kreditno sposobni.
Lp,
Licence izdaja Banka Slovenije. Oseba, ki je v komisiji za izdajo licenc za opravljanje plačilnega prometa, ne bi bila zadovoljna, če dam nekomu njegov kontakt, brez, da ga prej obvestim, kdo je ta oseba in da jo sploh ne poznam.
Pri tej debati od ugodnejšem kreditu se ne bi strninjal z mnenjem da je to prvi.
Če obe ponudbi preračunamo vidimo, da pri prvem kreditu za 10 mio sposojenega denarja po 15 letih skupaj s stroški odobritve plačamo 12.698.038,40 SIT kar pomeni da imamo 26,9% preplačila.
Pri drugem kreditu pa v 15 letih za 15 mio sposojenega denarja plačamo skupaj s stroški 18.420.920 SIT kar pomeni 22,8% preplačilo.
Kateri je torej ugodnejši?
Seveda pa nam o tem kaj je ugudnejše samo ti zneski ne povedo vsega. Treba je preveriti še vse dodatne zahteve, ki jih ima banka (morebitno porok, sistem izplačila denarja, kakšno zavarovanje hočejo, kolikokrat letno prilagodijo obrok, morebitna zahteva po sklenitvi življenskega zavarovanja v njihovo korist,….)
Tako, da vsem ki se odločate za kredite ali kakšno drugo vrsto financiranja na srce polagam, da ne gledate samo na obrestno mero, EOM, ampak da si predvsem preračunate koliko boste z vsemi stroški preplačali najeti kredit,….
Se strinjam in logično je, da v petnajstih letih več preplačamo kredit, kot v desetih. Daljša kot je doba več plačamo obresti.
Ne smemo pozabiti še en vidik. Obrok za desetletni kredit je cca. 32.000,00 SIT višji, kot za petnajstletni kredit. Vse je odvisno od prihodkov. Jaz sem mnenja, da raje kako leto daljšo dobo, kot pa da obremenimo naše prihodke do maksimuma, da komaj dihamo. Tako imamo rezervo, če Libor naraste in se nam obrok zviša.
Če to razliko 32.000.00 SIT mesečno varčujemo v skladu, ki povprečno dela 9% donosa na leto, smo v petnajstih letih privarčevali neto cca. 40.000 EUR. Likviden denar imamo lahko tudi prej, ko ga potrebujemo, če npr. pridemo v finančno stisko. Varčevanje lahko v primeru finančne stiske tudi prekinemo.
To je stvar razmisleka in osebne presoje.
Lp,