Pozdravljeni,
z možem bova vzela hipotekarni kredit v višini 160.000 evrov (doba odplačevanja 240 mesecev).
Dobila sva dve ponudbi:

– 12-mesečni evribor (trenutno 4,05%) + 1,5% pribitek
– 3-mesečni evribor (trenutno 3,86%) + 1,7% pribitek

Kateri kredit je za naju ugodnejši?

Kakšen način odplačevanja priporočate (obročen ali anuiteten)?

Hvala in lp,
Mimi

pozdravljena

varjanta ena je ugodnejša.
zakaj pa ne vežeta ne švicarja? je dosti bolj ugoden kot obe vajini varianti.

Mimi,

katera banka ti je pa ponudila obročno odplačevanje kredita?

Kar se tiče referenčne obrestne mere, je nemogoče napovedati, katera bo v praksi ugodnejša, predvsem pa najprej vprašaj, kolikokrat letno jo banka spreminja. Praviloma naj bi bila za dogovorjeno obdobje nespremenljiva, vendar ni vedno tako (Volksbank letno RefOM spreminja 2x letno in to z januarjem in julijem!). Zaenkrat je trend 3mesečnega EURIBORa rahla rast, 12 mesečni pa je v majhnem upadanju. Najbolj pomembna je EOM, ki je nisi navedla, vendar je ob predpostavki enakih stroškov kredit z 12m EURIBORom ugodnješi (seštevka sta 5,55 proti 5,56 v korist 12mesečnega).
Kaj se bo dogajalo s ključno obrestno mero Evropske centralne banke v bodoče je še neznanka, februarja jo niso povišali, počakati bo treba do zadnje dekade marca.

Glede na znesek kredita in tudi RefOM, sta zelo bonitetena, zato me zanima, kako to, da nisi navedla (iskala?) še kredita v CHF, saj bi bila pri takem kreditu razlika v mesečni obveznosti kar precejšnja, nekje okrog 120 EUR. Seveda pri tem kreditu obstajata dve tveganji in sicer obrestno (LIBOR CHF) in tečajno (sprememba tečaja EUR/CHF), vendar sta trenutno oba ugodna. Z mesečnimi razlikami si lahko plačujeta osebno zavarovanje, vsaj in predvsem riziko smrti ter nezgodo, ali pa jo samo varčujeta za primer poplačila švicarskega kredita z evrskim, če imata zavarovanje že ustrezno rešeno.

Nominalno ugodnejši in varnejši je vsekakor obročni način odplačevanja, je pa v prvih osmih letih mesečna obveznost višja, v prvem mesecu celo več kot 25%, potem se razlika znižuje, nekje ob izteku osmega leta se obveznost izenači, potem pa se povečuje v prid obročnemu. Nominalno preplačilo kredita je, s predpostavko enake in nespreminjajoče NOM, pri obročnem odplačevanju ca 10% nižje, ob spreminjanju RefOM pa se ta razlika poveča, ob višanju bolj, ob nižanju manj.

No, pa še en razlog več za LIBOR CHF