Modra zavarovalnica je za enkrat specializirana pokojninska zavarovalnica in zdravstvenih zavarovanj še ne ponujamo.

Danes sem na to vprašanje že nekajkrat odgovorila in z veseljem ponovno predstavim kaj to pomeni v praksi. Za primer vzemimo posameznika s povprečno bruto plačo 2200 €, ki za varčevanje vsak mesec nameni 128,57 €. To predstavlja maksimalno davčna olajšavo (5,844 % bruto plače), kar pomeni, da pri odmeri dohodnine letno prihrani 401,13 €. V 10 letih pa ta znesek znaša 4.011,30 €. Poleg tega na ta način varčuje za starost.

To obliko varčevanja namreč spodbuja tudi država in predstavlja edino olajšavo poleg vzdrževanih družinskih članov.

Svoj informativni izračun prihranka, ki vam bo dal bolj natančen odgovor na vprašanje, kaj varčevanje v skladu dodatnega pokojninskega zavarovanja z davčnega vidika pomeni za vas, je na voljo tukaj: https://modra.si/informativni-izracuni/izracun-davcne-olajsave/

Zaposleni v javnem sektorju imate posebno ugodnost, saj vplačila vašega delodajalca ne vplivajo na vašo davčno olajšavo, zato lahko le-to izkoristite v celoti.

Pri zaposlenih v gospodarstvu, ki jim premijo dodatnega pokojninskega zavarovanja vplačuje tudi delodajalec, ima le-ta prednost pri uveljavljanju olajšave in lahko zaposleni koristi le preostanek do maksimalne olajšave (maksimalna olajšava – vplačane premije delodajalca = olajšava posameznika).

Vaše vprašanje je precej obsežno, zato bo tudi odgovor nekoliko daljši. Če v nadaljevanju ne boste našli vseh informacij, po katerih sprašujete, pa vas vabim, da se nam oglasite na 080 23 45 ali nam pišete na [email protected]. Lahko se dogovorimo za osebni ali pa online sestanek, na katerem vam bodo sodelavci s specifičnim znanjem posameznega področja podrobneje odgovorili na vsa vaša vprašanja.

Na splošno so prednosti varčevanja v okviru dodatnega pokojninskega zavarovanja naslednje:

– nizki stroški (nizke stroške predpisuje zakonodaja).

– zajamčen donos, če varčujete v zajamčenem skladu. Sklad življenjskega cikla Modre zavarovalnice sestavljajo trije podskladi: dinamični(do 50 let), preudarni(od 50-60 let) in zajamčeni(nad 60 let). Podskladi imajo različne naložbene politike, ki se prilagajajo vaši starosti.

– davčne spodbude (za delodajalce in/ali delojemalce). Dodatno pokojninsko zavarovanje je namenska oblika varčevanja za starost, pri kateri ste upravičeni do posebne davčne olajšave in zato nižje dohodnine.

Pokojninski skladi Modre zavarovalnice se v tem pogledu ne razlikujejo od pokojninskih skladov, ki jih ponujajo konkurenčni izvajalci. Vse nas zavezuje ista zakonodaja.

Modra zavarovalnica pa je med kapitalsko najmočnejšimi upravljavci pokojninskih skladov. Prihranki pri Modri so zaradi visokega jamstvenega kapitala varnejši kot pri večini konkurenčnih izvajalcev. Že vse od ustanovitve Modre največ truda vlagamo v to, da zagotovimo najvišjo možno varnost prihrankov.

Naše delo je pod strogim nadzorom Agencije za zavarovalni nadzor, poslovanje naših skladov pa mesečno nadzira Agencija za trg vrednostnih papirjev in banka skrbnica. Poslovanje skladov nadzirajo tudi odbori, sestavljeni iz predstavnikov delodajalcev in predstavnikov zaposlenih.

Varčevanje v pokojninskem skladu življenjskega cikla, ki ga upravlja Modra zavarovalnica, varčevalcem omogoča dolgoročno doseganje višjih donosov. Sklad življenjskega cikla je namreč sestavljen iz treh podskladov, ki se z različnimi naložbenimi politikami prilagajajo starosti varčevalca in njegovemu preferenčnemu tveganju.

Z nami varčuje že več kot 300 tisoč varčevalcev in 2.200 delodajalcev. Pri varčevanju pa smo prilagodljivi toliko, kot nam dopušča zakonodaja. Vsekakor se osredotočamo se na želje in potrebe posameznikov ter razvijamo prilagojene rešitve.

Tako je. Vsi prihranki so vaša last in se v primeru smrti dedujejo. Na varčevalni polici določite upravičence za primer smrti (obrazec: https://www.modra.si/app/uploads/2019/06/Dolocitev-upravicencev.docx)Če upravičenci niso določeni, so sredstva predmet dedovanja.

Pri izplačilu odkupne vrednosti sredstev dedičem/upravičencem se obračuna 25 % akontacije dohodnine na pokojnega, brez letnega poračuna s strani FURS-a.

Varčevanje kot tako ne vpliva na socialne transferje. Če pa bi se odločili za predčasno prekinitev in izplačilo sredstev v enkratnem znesku (nenamenska poraba privarčevanih sredstev), bi tak dvig sredstev lahko začasno vplival na znižanje socialnih transferjev.

Namen dodatnega pokojninskega zavarovanja je pridobitev dodatnih dohodkov po upokojitvi, zato privarčevana sredstva praviloma izplačujemo obročno, v obliki dodatne pokojnine (pokojninske rente). Poleg tega vam v času varčevanja zagotavlja davčno olajšavo.

Dvig sredstev v enkratnem znesku predstavlja nenamensko porabo in je obdavčen. Ob izplačilu obračunamo 25 % akontacijo dohodnine. Nato pa dokončni obračun dohodnine opravi še Finančna uprava RS in pri tem upošteva tudi že vplačano akontacijo dohodnine za vse prejemke v letu izplačila. Zato se lahko zgodi, da morate dohodnino še doplačati, izplačilo pa vpliva tudi na morebitne socialne transferje v naslednjem letu.

Na to vprašanje sem danes že nekajkrat odgovorila. Najbolje bo, da naredite svoj informativni izračun, ki vam bo, specifično za vaše razmere, podal ustrezen odgovor.

V kalkulator vpišete le višino svoje bruto plače ter predvideno višino vplačila. rezultat izračuna vam bo odgovoril na vprašanje, koliko boste prihranili ob vpisani premiji ter koliko bi lahko prihranili ob vplačilu premije, ki zagotavlja maksimalno davčno olajšavo.

Izračun davčne olajšave

Odgovor na vaše vprašanje ni enoznačen. Če ste zaposleni v gospodarstvu, ima prednost pri uveljavljanju davčne olajšave podjetje, in sicer za vplačila, ki jih izvede podjetje. Vi lahko davčno olajšavo uveljavljate za znesek, ki ga vplačate sami, če delodajalec ni v celoti izkoristil davčne olajšave.

Je pa tudi davčna olajšava omejena navzgor, in sicer na znesek, ki predstavlja 5,844 % vaše bruto plače in pri kolektivnem zavarovanju (premije vplačuje vaš delodajalec) ima delodajalec prednost pri uveljavljanju olajšave. Pogosto delodajalci zaposlenim ne plačujejo “polne” premije (torej premije, v višini maksimalne davčne olajšave), zato vi kot posameznik z lastnimi vplačili lahko uveljavljate razliko do maksimalne olajšave.

Če ste zaposleni v javnem sektorju, lahko davčno olajšavo izkoristite v celoti, ne glede na višino plačane premije vašega delodajalca.

Svoj informativni izračun olajšave lahko naredite tudi sami, in sicer tukaj: https://modra.si/informativni-izracuni/izracun-davcne-olajsave/

Kot sem danes že poudarila, je vsako varčevanje smiselno. Namen dodatnega pokojninskega zavarovanja je pridobitev rednega dodatnega dohodka po upokojitvi, saj nam osnovne pokojnine ne bodo omogočale finančne varnosti. Če si plačujete minimalne prispevke, bo vaša osnovna pokojnina še toliko nižja.

Če gledate le z vidika zagotavljanja davčne olajšave, pa verjetno v vašem primeru varčevanje v pokojninskem skladu ni smiselno, saj za vplačila ne boste imeli davčne olajšave, vsaj ne v znesku, ki bi si ga želeli.

Za osebni posvet smo vam vedno na voljo. Pokličite naše svetovalce na 080 23 45 in se dogovorite za osebni obisk. Za online sestanek se lahko dogovorite tukaj: https://modra.si/kontakt/#kontakt-bottom.

Nikoli ni prepozno za začetek varčevanja, čeprav je z varčevanjem res najbolj smiselno začeti že ob prvi zaposlitvi, ko lahko z nižjimi zneski privarčujemo dovolj za lepo starost. Starejši kot smo, z višjimi zneski moramo varčevati, če želimo privarčevati dovolj.

Koliko bi lahko privarčevali do upokojitve preverite tukaj: https://modra.si/informativni-izracuni/izracun-dodatne-pokojnine/

Ima pa dodatno pokojninsko zavarovanje še eno prednost, ki na vašo davčno optimizacijo vpliva takoj. Vplačane premije vam namreč znižujejo osnovo za odmero dohodnine, zato varčevalci v skladu dodatnega pokojnisnkega zavarovanja plačajo manj dohodnine oz. lahko celo le-to dobijo povrnjeno.

Svoj informativni izračun prihranka lahko naredite tukaj: https://modra.si/davcna-olajsava/#davcni-prihranek

Odvisno od višine vaših letnih prihodkov in višine vplačane premije v pokojninski sklad.

Svoj izračun preverite tukaj: https://modra.si/davcna-olajsava/#davcni-prihranek

Če je vaš otrok že zaposlen oz. ima plačane prispevke za obvezno pokojninsko zavarovanje, potem lahko varčujete zanj, sicer še ne. Varčevalna polica je v tem primeru ime otroka, ta pa ima za vplačane premije priznano davčno olajšavo.

Če je vaš otrok še v procesu šolanja, boste veliko naredili zanj(jo) že s tem, da se pogovarjate o financah in pomenu varčevanja. Srečno.

Iz današnjih vprašanj lahko razberem, da vas ni malo, ki vas skrbi, da ste za varčevanje že prepozni. Zato bom na tem mestu ponovila svojo misel, da nikoli ni prepozno za začetek varčevanja.

Koliko bi lahko privarčevali do upokojitve, če z varčevanjem začnete danes, preverite tukaj: https://modra.si/informativni-izracuni/izracun-dodatne-pokojnine/

Ima pa dodatno pokojninsko zavarovanje še eno prednost, ki na vašo davčno optimizacijo vpliva takoj. Vplačane premije vam namreč znižujejo osnovo za odmero dohodnine, zato varčevalci v skladu dodatnega pokojnisnkega zavarovanja plačajo manj dohodnine oz. lahko celo le-to dobijo povrnjeno.

Svoj informativni izračun prihranka lahko naredite tukaj: https://modra.si/davcna-olajsava/#davcni-prihranek

Predvidevam, da ni šlo za dodatno pokojninsko zavarovanje temveč za kakšno drugo, morda celo mešano naložbeno zavarovanje z varčevalno komponento.

Na trgu sicer obstaja veliko različnih oblik varčevanj/zavarovanj in vsako od njih ima svoj posebni namen. Dodatno pokojninsko zavarovanje je izjemno prilagodljivo in v določenih pogojih omogoča tudi predčasno izplačilo. A predčasno izplačilo je, kot danes omenjeno mnogokrat, kaznovano z visoko obdavčitvijo, saj predstavlja nenamensko porabo sredstev.

Pri izplačilu v enkratnem znesku se zato tako Modra kot tudi katerikoli drug ponudnik varčevalcu žal ne more prilagajati, saj nas zavezujejo pravne podlage (zakoni).

Tako je.

Varčevanje v skladu dodatnega pokojninskega zavarovanja vam zniža osnovo za odmero dohodnine, zato plačate manj dohodnine oz. lahko dobite celo povrnjeno.

Država namreč tudi z davčnimi ukrepi spodbuja varčevanje v t.i. drugem pokojninskem stebru (skladi dodatnega pokojninskega zavarovanja).

Osebni izračun lahko naredite tukaj: https://modra.si/informativni-izracuni/izracun-davcne-olajsave/

Mislim, da sem uspela odgovoriti na vsa vaša vprašanja. Če sem po pomoti kakšnega izpustila, so vam moji sodelavci na voljo tudi na 080 23 45 ali [email protected].

Z nami pa lahko stopite v stik tudi preko aplikacije Viber ali WhatsUp.

Lahko pa se dogovorimo tudi za osebni obisk ali online sestanek.

Kontakt

Lep dan vam želim,

Mojca Trkman, Modra zavarovalnica