Kredit + limit
Je možno na banki dobiti najprej limit, čez en mesec pa še kredit v taki višini, kolikor si kreditno sposoben, ne da bi gledali na limit?
Ali, če vprašam drugače: banke pri ugotavljanju kreditne sposobnosti upoštevajo tudi limit, ki ga imaš od prej, in le-ta znižuje kreditno sposobnost, ali upoštevajo samo višino dohodkov? Vem, da upoštevajo, če že imaš kakšen kredit, ne vem pa, če upoštevajo tudi limit.
Mislim da je to čist odvisno od banke in kak komitent si. Jaz osebno sem bolj slab, kar pomeni, da nimam nekaga varčevanja, račun je ponavadi kar do konca prazen. Imam pa kredit, nekaj limita. Zdaj so spremenili pogoje oz. večkratnik limita (zmanjšali) in imam tako mesečno varčevanje z namenom pokritja limita. In ko smo zadnjič urejali papirje na banki, so mi rekli, da se gleda vse, tudi Eurocard se šteje kot limit. Gre pa za SKB banko.
Kot komitentu banke, ti upoštevajo vse, kar imaš pri njih in drugje: limit na TRR, limit na MC, že obstoječe kredite, leasinge, poroštva, povezane osebe (npr. če si pooblaščen na nekem drugem računu fizične ali pravne osebe).
Kot nekomitentu ti upoštevajo le obstoječe kreditne obremenitve (vidne v Sisbonu), leasinge in poroštva (če si tudi soplačnik in ne zgolj solidarni porok).
Ampak pazi zdaj…vse, kar sem naštela gledajo kot tvojo celotno, skupno izpostavljenost!
Pri ugotavljanju kreditne sposobnosti, pri informativnem izračunu za nov kredit, upoštevajo kredite iz naslova trajnih nalogov in administrativnih prepovedi ter leasinge.
So kar pikolovski – jaz sem morala prinesti potrdilo, da je izdelek v celoti odplačan – vzela sem nekaj na obroke z avtomatskih trganjem z računa, odplačano je bilo v celoti kako leto prej, preden sem vzela kredit (pet jurjev na tri leta, madona!).
Upoštevali so pa vse trajnike in samo redne prilive (imam tudi honorarje). Tako da verjetno je bolje najprej urediti kredit in se potem hecati dalje, če je še kaj lufta.
Limit navadno nima vpliva na izračun kreditne sposobnosti, saj nima anuitetnega odplačila. Ima pa vpliv na vašo boniteto – upošteva se skupna izpostavljenost do banke.
V kolikor gre za limit v razumnem znesku, to načeloma ne predstavljala ovire pri najemu kredita.
Vedno pa je pomembno tudi, kaj je navedeno v vašem SISBONu.
Kreditojemalka – to o čemer ti govoriš je dejansko kredit. Če nekaj kupiš na obroke v trgovini in se ti potem ta znesek trga iz trajnika, je to kredit, ki ima vpliv na izračun kreditne sposobnosti. V kolikor ima ena trgovina pogodbo z neko banko, ki dejansko v ozadju da kredit, potem je to trejatev nemogoče zamolčati.
Če pa trgovina sama omogoča obročno odplačevanje, pa to ni nikjer razvidno, razen na prometu po TRR. V tem primeru priporočam, da banki ne priložite izpisa prometa po TRR, ampak date svoji banki v izpolnitev za to namenjen obrazec – Vloga za posredovanje podatkov – tako da nimajo vplogleda v celotno vaše poslovanje.
Grgl, vidim, da se spoznate na te zadeve, zato bi vas rada vprašala za mnenje, če prav razmišljam, ali za kakšen boljši nasvet, kako naj izpeljem moj finančni načrt za nakup avta.
Situacija je taka:
Trenutno nimam ne limita ne kredita, neto plače 800 eur in privarčevanih 3.000 eur. Službo imam dokaj sigurno, vendar na dolgi rok ne morem vedeti, kaj bo. Rabila bi cca. 13.500 eur za nov avto + registracijo, star avto pa bi prodala za 500 eur. Torej bi rabila 10.000 posojila.
Rada bi tako posojilo, ki bi me bolj bremenilo prvo leto (ko sem še sigurna v obstoj službe), nadaljna 4 leta pa manj (za slučaj, če gre s službo kaj narobe). Zato razmišljam, da bi istočasno vzela 1.000 limita za dobo 1 leta in 9.000 kredita za dobo 5 let. To pomeni, da bi 1. leto plačevala kredit + pokrila limit, preostala 4 leta pa bi mi ostal za plačevat samo še kredit. Je to možno?
Še najbolj idealno bi mi bilo, če bi kje dobila tak kredit, ki bi ga morala odplačati v dogovorjenem roku, vendar lahko tudi prej, ne da bi mi zaračunali obresti za tisti del in tisti čas, ki/ko ga odplačam prej. Podobno kot pri varčevanju: dogovorjeno imam, da mi vsak mesec trgajo z osebnega računa in položijo na moj varčevalni račun 50 eur, sama pa še dodatno polagam na ta varčevalni račun po svojih zmožnostih – enkrat 100, drugič 150 eur, tretjič nič…, kolikor mi pač znese. Enako bi rada s kreditom: imela bi na primer dogovorjen obrok 150 eur – če pa bi mi zneslo, bi kak mesec dodala še 50 ali 100 eur in s tem skrajšala dogovorjeno dobo odplačevanja.
Se mi ta kombinacija “kredit + limit” sploh splača, glede na to, da plačam dvojne stroške odobritve in zavarovanja? Je pa limit, če se ne motim, cenejši, saj tečejo obresti samo tisti čas (del meseca), ko sem s plačo na koncu oz. ko sem v dovoljenem minusu.
Hvala za dosedanje in nadaljne nasvete in informacije.
Pozdravljeni,
kombinacije limit + kredit vam nikakor ne priporočam iz sledečih razlogov:
1. ne glede, kako ste diciplinirani, obstaja velika verjetnost, da limita ne boste vrnili, kakor planirate…Zakaj? Zato ker se lahko zgodi, da se vam avto pokvari, lahko doživite nesrečo, mogoče vam slučajno kakšen konec meseca zmanjka kakšen evro (upoštevajte, da boste imeli kredit), lahko pa enostavno zanemarite vračanje limita – ljudje smo tako naštimani, da če ni neke prisile, zadevo odmikamo. In na koncu boste imeli limit in kredit. Limit raje pustite za rezervo, ker drugače te rezerve nimate. 1.000 EUR tudi ni nek znesek, za katerega bi se vam izplačalo ubirati neko tako strategijo. Če ostanete brez službe, ni velike razlike, če ste banki dolžni 9.000 ali pa 10.000 EUR. Sicer določene banke ponujajo limit z zmanjševanjem, vendar vseeno tega ne priporočam – zakaj, zaradi že omenjenega in dodatno pod točko 2. in 3.:
2. Limit je najdražja oblika zadolževanja, obrestna mera je vsaj dvakrat višja (drži, da le za koriščen del, ampak vseeno), kot na kreditu, poleg tega nimate več plana B, v kolikor bi iz kakršnegakoli razloga potrebovali kakšna dodatna sredstva. In še dodatni stroški zavarovanja in odobritve.
3. Dodatna obremenitev 83 EUR mesečno. Raje vzemite kredit na krajšo dobo, če vam finančno stanje dopušča in bo rezultat na koncu isti in še bolj ugoden za vas. Glavnica se pri krajši dobi hitreje znižuje, zat mislim, da bi na koncu imeli manj dolga, kakor v vaši varianti limit + kredit.
Po Zakonu o potrošniških kreditih vam je vsaka banka v vsakem trenutku dolžna omogočiti predčasno odplačilo kredita. Po novem zakonu banke več ne smejo obračunavati stroške predčasnega poplačila (prej polovico stroškov odobritve). Obresti plačujete sproti (del obroka predstavlja obresti, del glavnico – zaprosite za amortizacijski načrt), tako da v primeru predčasnega odplačila plačate samo glavnico, obresti pa le do dneva poplačila – torej prej ko odplačate kredit, manj je obresti. To je pri vseh bankah enako.
V kolikor vam res finančno stanje dopušča, raje kot limit, priporočam da nadaljujete z varčevanjem. Večina bank omogoča, da tudi dodatne zneske nakazujete na kredit, vendar vam za vsak primer bolj svetujem varčevanje, da imate neko rezervo. Če ostanete brez službe in imate rezervo za pol leta za opdlačevanje kredita, je bolje, kot pa če je sicer znesek dolga nižji, ampak niste pa več zmožni odplačevati dolga.
Lep pozdrav.
Grgl, hvala za tako izčrpen odgovor. Se strinjam, da je treba imeti rezervo, zato bom raje vzela samo kredit, limit pa pustila na strani za kakšen nujen primer. Za primer izgube službe in začasne nezmožnosti plačevanja kredita pa bom še naprej varčevala kot do sedaj (po 50 na mesec + dodatni pologi po svojih zmožnostih).
Hvala še enkrat!
lp