Tisti, ki ste imeli pred kratkim kredit na cca. 5 let ali ga imate še vedno,
za koliko % naraste obrok v enem letu? Koliko ste na primer plačali obrok kredita lani maja in koliko letos maja?
Če vzamem sedaj kredit na 5 let in mi naračunajo obrok 150 EUR, nimam niti približne predstave, koliko bom plačala zadnji obrok. Je to 170, 200, 250..?

To je pa čisto odvisno od gibanja euriborja v prihodnje (predvidevam, da imaš obrestno mero vezano na euribor). Zdaj je euribor zelo nizek in v prihodnje bo zagotovo zrastel. Za koliko in kdaj je pa že nekaj, česar si nihče ne upa napovedati.

Podatki o preteklem gibanju višine obrokov kreditov ti prav nič ne pomagajo. To je tako, kot če bi donosnost delnic računala iz njihove pretekle donosnosti – nima nobene osnove.

Vem, da se ne da točno napovedati. Zanima me samo okvirno, koliko to nanese v enem letu, ker nisem še nikoli v življenju imela kredita in nimam nobene predstave. Toliko pa se že da napovedati, ali bom prišla z obroka 150 eur na obrok 170 eur ali na obrok 250 eur. Ali kredit narašča po par centov ali po par eurov?

Imam tudi možnost vzeti kredit s fiksno obrestno mero. Obrok bi bil cca. 9 – 10 eur višji, vendar bi bil vseh 5 let enak in to me malo pomirja. Pri spremenljivi obrestni meri pa me skrbi tole višanje obrokov.

Kredit imam ravno eno leto in pravkar se mi je obrok znižal za dobrih 20 € (prej 463, zdaj 441)

Kredit plačujem že 2,5 leti, 6 mesečni euribor, v tem času se mi je obrok povečal za 3 eur ( iz 243 na 246 eur)

Prihodnost je nemogoče predvidevati.

Zdaj gre euribor vsak mesec dol, za primerjavo: 3 mesečni euribor na dan 31.3.2012 je bil 0,787; 3 mesečni euribor na dan 30.04.2012 pa 0,72.
Kot vidiš ni neke hude razlike:). Ampak kdo ve, kaj bo v naprej. Upajmo, da bo šel gor:). Seveda to ne bo ugodno za tiste, ki imajo kredite vezane na euribor. Ampak v tem momentu je še vseeno bolje vzeti kredit s spremenljivo kot fiksno obr. mero. Euribor bi se moral kar močno dvigniti, da bi dohitel fiksno obr. mero:).

Ja, prihodnost je res nemogoče predvidet. Ampak če verjamemo v naravne zakone, kjer gre vse po sinusoidi, bi morale obresti po padanju začeti naraščati. To lahko pomeni, da se trenutno ali čez par mesecev bolj splača vzeti kredit s fiksno obrestno mero. (Hmm?)

Hvala vsem za odgovore. Bom pa vesela tudi vsakega naslednjega. 🙂

Na banki naj ti naredijo amortizacijski načrt. To so zneski po mesecih za dobo vračanaja kredita. Izračun je narejen za naprej na osnovi euribora in najbolj veerjetnega trenda na dan jemanja kredita. In to bo za tvoj občutke že nekaj. Ampak kaj se bo pa v resnici dogajalo, pa noben ne ve.

Meni je pred 7 leti amortizacijski načrt pokazal, da bo šel obrok kredita 10 let samo gor. V resnisi pa je šel najprej dve leti bliskovito gor, potem je padel na začetno vrednost (2009) pa je dve leti spet lezel zelo počasi gor ( do konca 2011), pa ni prilezel na vrednost 2009, sedaj pa od konca 2011 spet pada.

Pozdravljeni,

vaše skrbi so popolnoma odveč.

Pri takih majhnih zneskih in kratkih dobah so pri kreditu bolj pomembni stroški (odobritve in zavarovanja), kot pa sama obrestna mera.
Obrestna mera ima zaradi majhnega zneska in kratke dobe zelo majhen vpliv spremembo višine obroka.

Glede na navedeno predvidevam, da gre za kredit v znesku cca. 8.000 EUR, lahko vam povem, če se obrestna mera zviša za 3%, bo razlika v obroku vse skupaj okorg 8 EUR.

V kolikor pa vam je to preveč, svetujem, da najamete kredit s fiksno obrestno mero, vendar bo obrok že v štartu cca. 10-15 EUR višji. Sam sem bolj pristaš spremenljive obrestne mere, saj je fiksna obrestna mera enostavno previsoka. Fiksna obrestne mere se trenutno gibljejo med 6,5% in 7,5% – če računate da je trenutno spremenljiva obrestna mera okrog 4,00% – 4,50%, to pomeni razliko nekje v povprečju 3% – to pa je že kar huda rast Euriborja. In tudi če Euribor v tem času dejasnko toliko zraste (v kar ne verjamem), ste še vedno v dobičku, saj ste vsaj nekaj časa plačevali nižji obrok.

Res je, da je Euribor trenutno zelo nizek in da bo prej ko slej zrastel, vendar glede na trenutno gospodarsko situacijo v Evropi tega ni za pričakovati v bližnji prihdnosti, vsaj ne neke bistvene rasti.

Upam, da sem pomagal.

Lep pozdrav.

Primer situacije danes – kredit na 5 let:

1. Fiksna obr. mera: cca. 8%, EOM: 10,72%
2. Spremenljiva obr. mera: 3 mesečni euribor (0,72) + cca. 3% = 3,72%; EOM: 6,13%

Mislim, da dodatna razlaga ni potrebna:).

EOM sicer je dober pokazatelj cene kredita in merodajen podatek za primerjavo kreditov med bankami, vendar če se pogovarjamo konkretno o obrestni meri, je podatek lahko zavajajoč.

EOM vsebuje tudi stroške, za katere sem sicer napisal, da so zame še bolj pomembni pri potrošniških kreditih v majhnih zneskih na kratko dobo, kot pa obrestna mera, saj imajo bistven vpliv na efektivno obrestno mero (EOM).

lp

EOM sicer je dober pokazatelj cene kredita in merodajen podatek za primerjavo kreditov med bankami, vendar če se pogovarjamo konkretno o obrestni meri, je podatek lahko zavajajoč.

EOM vsebuje tudi stroške, za katere sem sicer napisal, da so zame še bolj pomembni pri potrošniških kreditih v majhnih zneskih na kratko dobo, kot pa obrestna mera, saj imajo bistven vpliv na efektivno obrestno mero (EOM).

lp[/quote]

Ja, pogovarjamo se izključno o obrestni meri, stanju euriborja itd. Pri jemanju kredita pa je treba gledati širše, to pa nudi EOM (skupni stroški, izraženi kot letni odstotek skupnega zneska kredita, zato je možna primerjava med različnimi ponudbami).

Se strinjam, vendar je ob tem potrebno upoštevati dejstvo, da se banke oz. svetovalci poslužujejo tudi raznih “nepoštenih” praks in včasih česa v EOM ne upoštevajo.

Sam vem za primer, ko svetovalec stranki v EOM ni upošteval Euriborja, pri majhnih kreditih imajo vpliv tudi interkalarne obresti – to pa je odvisno od vnosa datuma črpanja v aplikacijo za izračun, odvisno je tudi, če ima banka v aplikaciji ažuriran Euribor – točen EOM je izračunan šele ob dejanskem črpanju kredita.

Pri primerjavah je odvisno tudi kateri Euribor uporabljajo, če ga zaokrožujejo itd.

Da je primerjava merodajna, morajo biti popolnoma vsi podatki v ponudbah enaki.

Skratka, jaz bi bil pozoren na konkretne zneske stroškov (zavarovanja in odobritve) in jih kar v številkah primerjal med sabo. Glede na znesek kredita menim, da je škoda izgubljati čas in hoditi od banke do banke – pomagajte si kar s spletnimi izračuni, saj na strošek zavarovalne premije banke navadno nimajo vpliva in niso stvar pogajanj, zato je navadno podatek točen (razen redkih izjem, ki kreditov ne zavarujejo pri zavarovalnicah).

Navadno je tako, da se take majhne potrošniške kredite na koncu najbolj izplača najeti kar pri svoji banki. Nekih čudežev v razlikah pri takih zneskih tako in tako ni za pričakovati.