Kredit s spremenljivo obrestno mero
Tisti, ki ste imeli pred kratkim kredit na cca. 5 let ali ga imate še vedno,
za koliko % naraste obrok v enem letu? Koliko ste na primer plačali obrok kredita lani maja in koliko letos maja?
Če vzamem sedaj kredit na 5 let in mi naračunajo obrok 150 EUR, nimam niti približne predstave, koliko bom plačala zadnji obrok. Je to 170, 200, 250..?
Teoretično verjamem. Ampak v praksi še nisem slišala, da bi se komu obroki v obdobju 1 leta znižali. Vsi jamrajo čez kredite, kako se obroki višajo, ne vem pa, kako to zgleda v praksi – kolikšno je to povišanje. Zato je vprašanje postavljeno tistim, ki so imeli pred kratkim kredit na cca. 5 let ali ga imajo še vedno.
Vem, da v naprej ni možno ničesar natančno predvidet. Pa vendar obstajajo iz prakse neka predvidevanja, pri katerih nato pri uresničitvi pride do zaželenih ali nezaželenih odstopanj.
Za določene zadeve pri podjetjih razne inštitucije (za odločitve) zahtevajo poslovne načrte, pa se mi zdi poslovni načrt podjetja veliko bolj nepredvidljiv kot na primer naraščanje obrokov kredita. Na uresničitev poslovnega načrta vpliva veliko več dejavnikov oz. imajo ti dejavniki veliko večji vpliv na eno podjetje, kot na primer obrestna mera pri potrošniškem kreditu.
iz dosedanjih izkušenj…spremelnjiva obrestna mera vezana na Euribor je sedaj zelo nizka…pred par let je bila visoka 5%-7%..iz tega sklepaj da se ti v najslabšem primeru obrok spremeni za 5-7%…
se pravi če imaš 150eur obroka se ti bo povišala za nekje cca10eur…
ps:nevem kdo bi vzel kredit če bi bilo tveganje da se za 100% poveča mesečni obrok…bi bilo zelo tvegano,a ne.
Pozdravljeni,
vaše skrbi so popolnoma odveč.
Pri takih majhnih zneskih in kratkih dobah so pri kreditu bolj pomembni stroški (odobritve in zavarovanja), kot pa sama obrestna mera.
Obrestna mera ima zaradi majhnega zneska in kratke dobe zelo majhen vpliv spremembo višine obroka.
Glede na navedeno predvidevam, da gre za kredit v znesku cca. 8.000 EUR, lahko vam povem, če se obrestna mera zviša za 3%, bo razlika v obroku vse skupaj okorg 8 EUR.
V kolikor pa vam je to preveč, svetujem, da najamete kredit s fiksno obrestno mero, vendar bo obrok že v štartu cca. 10-15 EUR višji. Sam sem bolj pristaš spremenljive obrestne mere, saj je fiksna obrestna mera enostavno previsoka. Fiksna obrestne mere se trenutno gibljejo med 6,5% in 7,5% – če računate da je trenutno spremenljiva obrestna mera okrog 4,00% – 4,50%, to pomeni razliko nekje v povprečju 3% – to pa je že kar huda rast Euriborja. In tudi če Euribor v tem času dejasnko toliko zraste (v kar ne verjamem), ste še vedno v dobičku, saj ste vsaj nekaj časa plačevali nižji obrok.
Res je, da je Euribor trenutno zelo nizek in da bo prej ko slej zrastel, vendar glede na trenutno gospodarsko situacijo v Evropi tega ni za pričakovati v bližnji prihdnosti, vsaj ne neke bistvene rasti.
Vprašaj koga, ki kredit odplačuje kakšne 3-4 leta – Euribor se je v tem času precej znižal in posledično tudi obrok. Pri spremenljivi obrestni meri je višina anutet odvisna od Euriborja, ki je bil največ cca. 5% v času največje konjukture, sedaj pa je 1% ali še manj (odvisno katera ročnost Euriborja) in seveda so se posledično anuitete zelo znižale. Neka povprečna pričakovana dolgoročna vrednost Euriborja je med 2,5% in 3%. In zato si je potrebno pustiti neko rezrevo pri plačilni sposobnosti.
Poslovni načrt pa ni zadeva, ki bi jo znal vsak naredit – je treba poznati kar precej stvari, od računovodtsva, branže podjetja, makro in mikroeknomsko situacijo, organizacijo in poslovanje podjetja itd. Seveda pa čisto točne napovedi niso možne, ampak ob pravi pripravi so lahko kar blizu. Pravi poslovni načrt obsega tudi scenarije, optimistični, nevtralen in pesmistični…in ni nič bolj predvidljiv kot naraščanje/padanje anuitete kredita.