mnenje o kreditu
Spoštovani,
prosim za vaše mnenje glede ugodnosti stanovanjskega-hipotekarnega kredita:
z možem imava skupno cca. 2.700 EUR prihodkov, znesek kredita 140.000 EUR, lastna udeležba pri nakupu stanovanja 90.000 EUR. Oba sva komitenta pri banki, kjer so nam z vsemi bonifikacijami ponudili naslednjI možnosti kredita (doba odplačevanja v vsakem primeru 240 mes):
1. fiksna obrestna mera, EOM 6,9, anuiteta 1.086 EUR, stroški kredita skupno 146 EUR ali
2. ROM 6,9 (EURIBOR+2,1), stroški skupno 146 UR)
Ali se vam zdi kaka opcija ugodna? Ali svetujete fiksno ali kombinirano OM? Ali bi bilo bolje vzeti krajšo odplačevalno dobo?
Hvala!
Pozdravljeni!
To so zelo neugodni ponudbi. Glede na višino prihodkov in glede na višino lastne udeležbe lahko pričakujete:
-fiksna obrestna mera 6%.
-EURIBOR ali LIBOR + 1,1% do 1,3%.
Doba je stvar odločitve. Pomembno je, da ni obrok previsok, da normalno živite in lahko še nekaj nekje varčujete. Res pa je, da daljša kot je doba več obresti plačte, zato naj bo čim krajša. Pretehtajte oba dejstva in se odločite.
Srečno!
Hvala za hiter odgovor!
Sprašujem pa vas naprej: v eni izmed bank so nama ponudili naslednje pogoje: LIBOR+1,2%, EOM 4,37% (stroški obresti, stroški odobritve, zavarovanje kredita), doba 180 mes, anuiteta 1.050, stroški odobritve 146 EUR. Pogoje pogojujejo z odprtjem TRR (se tu lahko skriva kaka past? Na kaj je treba biti pozoren?) Ali mislite, da bi to ponudbo veljalo sprejeti (od začetnega pribitka so nama ga znižali za 0,2%)??
Zanima me pa še naslednje:
-na kaj moram biti pozorna v pogodbi?? Predvsem me pri LIBOR-ju zanima, kdaj in kako banka vrši menjavo in koliko pri tem zgubljam na račun provizije-ali se to da opredeliti v pogodbi in kako? Ali je kljub temu še vedno LIBOR ugodnejši??
-zelo malo bank ponuja fiksno OM za tako dolgo dobo odplačevanja. Kakšne so njene prednosti? Ali bi mi jo vi svetovali v mojem primeru?
-banka obenem ponuja sklenitev zavarovanja kredita za primer smrti. Zdi se mi bolj pametno zavarovati ločeno, tako, da ostane denar tebi in ne banki. Kaj, kje svetujete?
In še nekaj: imam možnost dobiti še nekaj denarja, 40.000EUR. Ali naj ga uporabim za odplačilo stanovanja in torej vzamem raje manjši kredit (100.000) ali raje vložim v vrednostne papirje za nekaj let in potem predčasno odplačam kredit?? Kaj svetujete?
Iskrena hvala za odgovore!
LP!
Če bi vedel, kdaj in kako se bo spremenila obrestna mera, bi bil bogat!
Višina obrestne mere se odreja predvsem glede na ekonomske razmere v dotičnem gospodarstvu ter in se giblje enako kot gospodarstvo v ciklih. Najboljša varianta bi bila LIBOR JPY, ki pa ga žal ne dobiš v Sloveniji, pa tudi v Avstriji ni pogost. Pri kreditu v CHF nastopa poleg obrestnega tveganja, ki ga osebno zanemarjam, še valutno tveganje. Ta nastopa zaradi spreminjanja vrednosti cHF napram EUR, kar pomeni, da pravzaprav ni dveh enakih mesečnih obrokov, ker se tečj stalno spreminja. Banka pri obračunu verjetno upošteva svoj menjalni tečaj, sicer pa se raje pozanimaj. S predpostavko enakih pogojev skozi celo odplačilno dobo, je CHF bistveno bolj ugoden, saj po ponudbah enako vrednost odplačaš 5 let prej. Spreminjanje obrestne mere je opredeljeno v pogodbi, sicer pa mislim, da imaš to že v ponudbi. Spremembe se dogajajo na 3, 6 ali 12 mesecev, ponavadi ob izteku dobe za naslednje obdobje. Pozanimaj se pri banki. Fiksna obrestna mera je obojestransko tveganje, ali je 6% na 25 let dobra OM ali ne, pa ne upam reči, ne zdi se mi pa slaba. Prednost je v tem, da je obrok vedno enak, slabost pa je, ker ne vemo, kakšna bo spremenljiva obrestna mera (LIBOR ali EURIBOR) in s tem obrok. Pogoj odpretja TRR je povsem običajna zahteva banke, da pridobi tudi depozitno stranko in ne zgolj kreditno. Kar se tiče življenjskega zavarovanja, pa je vprašanje, ali ga pogojujo ali ne, ali gre za zavarovanje za preostalega dela dolga ali na določeno zavarovalno vsoto. Prvo je praviloma precej cenejše in izključno namensko za poplačilo glavnice, kar pa ne rešuje socialnega in finančnega statusa družinskih članov po smrti nosilca dohodkov.
Kar se tiče 40.000 EUR je pa odvisno od tvoje pripravljenosti za finančno tveganje in finančne pismenosti. Če znaš narediti letno več, kot te stanejo obresti, potem denar investiraj v naložbo, če ne, potem ga investiraj v nepremičnino.
Osebno bi se odločil za kredit v švicarjih, poskusil podaljšati odplačilno dobo na vsaj 25 let, lastno udeležbo zmanjšati na minimum, anuitetno razliko pa investiral v finančne naložbe, prav tako tudi tistih 40.000. Ker predvidevam, da bom pri naložbenju uspešen, kredita ne bi nikoli predčasno poplačal, temveč si ustvaril pokojninski sklad. Ob tem bi sklenil tudi najustreznejše riziko zavarovanje na določeno dogovorjeno zavarovalno vsoto in ne padajočo, ali pa kombinacijo obeh, kar bi bilo ugodneje, če tega še nimam.