Osnovno pravilo: za odločitev, ali se kredit z anuitetnim načinom poplačevanja splača predčasno v celoti poplačati, pravila ni. Za odločanje o tem koraku, si obvezno izdelajte finančni izračun upravičenosti, ker pavšalna ocena ne zadošča. Bolj kot sta si EOMa starega in novega kredita blizu in manj ko je poteklo kreditne dobe, večja je možnost, da se poplačilo splača in tudi izplača.

V katerih primerih pa se bomo za ta korak sigurno odločili:
1.s poplačilom je dosežen pozitivni finančni učinek kredita s slabšimi pogoji,
2.nujnost hitrega nakupa določene dobrine (ne glede na razlog, običajno pa gre za finančno ugoden nakup) nam časovno ne dopušča izbiranje najbolj ugodnega ponudnika kredita
3.življenjska situacija nas vodi v najem novega kredita, za katerega pa nam manjka kreditna sposobnost, ki je zasedena z obveznostmi iz prvega kredita in nimamo ustrezne rešitve, npr. porokov,
4.splet življenjskih okoliščin nas je pripeljal do znižanja dohodkov (npr. izguba zaposlitve), katerih višina nam ne omogoča servisiranja kreditnih obveznosti in še sprejemljivega življenjskega standarda, pa nimamo kratkoročne rešitve oz, je ne predvidevamo.

Pri sprejemanju odločitve o predčasnem poplačilu kredita moramo analizirati obstoječi kredit in primerjati iz njega izhajajoče obveznosti do izteka kreditne dobe z obveznostmi iz novega kredita do istega datuma.

Značilnost anuitetnega poplačevanja kredita je, da v začetnem obdobju v anuiteti (redni periodični obrok – obveznost) plačujemo bistveno več obresti kot pa vračamo – razdolžujemo glavnico kredita (temu delu pravimo tudi razdolžnina). Sčasoma se to razmerje prevesi v korist razdolžnine in je njen del v anuiteti večji od dela za obresti. Kdaj se to zgodi je razvidno iz amortizacijskega načrta poplačila kredita. Tak načrt si lahko sami izdelamo in s simulacijami preverjamo ustreznost kreditnih pogojev za najbolj učinkovito finančno odločitev.

Seveda pa stvar spet ni tako preprosta, saj se razmere na finančnem trgu spreminjajo, s čimer se spreminjajo kreditni pogoji, ki vplivajo na spremembe naše kreditne obveznosti. S tem mislim predvsem na spremembe izbrane obrestne mere in izbrane valute.

Poglejmo si, kako je z določanjem obrestne mere.
Obrestna mera je načeloma preprosta zadeva. To je cena, za katero je posojilodajalec (upnik) pripravljen posojilojemalcu (dolžnik) dati v uporabo denarna sredstva. Praviloma je ta cena izražena na obdobje leto dni, lahko pa se določi tudi drugače, kar je stvar medsebojnega dogovora med upnikom in dolžnikom. Na črnem trgu se obrestne mere, čas vračila in izvršilni postopki oblikujejo prosto (pogoji so običajno oderuški, nezakoniti in stvar pregona), medtem ko se na organiziranem bančnem trgu uporabljajo ISTA MERILA, ki pa se razlikujejo od ponudnikov glede na njihove uporabljene obrestne mere (določitev referenčne obrestne mere (glede periodičnosti ali mesečna, ali tromesečna ali šestmesečna ipd., ki pa so ves preračunane na letni nivo in zato primerljive), pri čemer , referenčna pomeni na katero se sklicujemo in jo uporabljamo skozi dobo odplačevanja, bančne marže ali takoimenovanega pribitka (ki je praviloma nespremenljiv skozi dobo odplačevanja in je predmet dogovarjanja pred sklenitvijo, in bančnih stroškov (odobritev, vodenje kredita, ipd) ter drugih stroškov (notar, zavarovalnica, ipd), katerih del banka poplača ob izplačilu kredita (odobritev, notar, zavarovalnica, ipd), del pa jih obračunava skozi celotno obdobje kredita (stroški vodenja kredita). Vsi trije faktorji, obrestna mera, pribitek in stroški, so zajeti v efektivni obrestni meri (EOM), katere sestavine in izračun so tudi zakonsko opredeljeni zaradi varstva potrošnikov. EOM nam omogoča najbolj enostavno primerjavo konkurenčnosti ponudb.

Poglejmo si, katere in kolikšne stroške imamo pri izbiranju in najemanju kredita
Med te stroške ne bom uvrstil porabljenega lastnega časa, čeprav je za nekatere ta izdatek oportunitetni strošek, ker s svojo dejavnostjo v istem času zaslužijo več kot pa plačajo svojemu finančnemu svetovalcu, da izvede celoten postopek, in jim zato razlika med obema vrednostima predstavlja izpad dohodka.
Za večino nas običajnih smrtnikov pa je čas kategorija, ki je finančno ne ovrednotimo, prav tako nismo pripravljeni plačati storitev finančnega svetovalca ter se o izbiri odločamo na podlagi lastnega znanja, presoje in drugih sposobnosti ter priporočil znancev. Ravno zato je EOM najbolj primerno orodje, ki nam pomaga izbrati.
Pri izbiranju kreditodajalca pa sicer potrebujemo telefon, računalnik, internet (nobenega od teh treh orodij seveda(?!) ne ovrednotimo, ker to že imamo), transfer (avta (?!) in mesečne vozovnice (?!) spet ne upoštevamo, ker to že imamo) med ponudniki, morebitno sodno cenitev objekta, različne izpiske dokumentov. Če stanujemo v Ljubljani, potem so naši stroški, predvsem transfera, nižji, kot če stanujemo na podeželju, ostali pa so teoretično zanemarljivo nižji. Cenitev sodno zapriseženega cenilca je dejavnik, ki se lahko najbolj razlikuje, tudi preko 100 EUR, za isti objekt, zato je pametno preveriti tudi ponudbe cenilcev, če to potrebujemo. Ko smo zbrali vse ponudbe, jih primerjali, telefonsko pojasnili nejasnosti, se zopet prične transfer in pogajanja, ker so rezultati z osebnimi pogajanji boljši kot po telefonu. Med vsemi temi transferi smo žejni, lačni, potrebni kave…
Ko smo izčrpali pogajalske rezerve, se odločimo za ponudnika in pričnemo s postopkom za najem kredita.
Predpostavimo, da cenitve ne potrebujemo in da nas je cela priprava za odločitev o izbiri kreditodajalca, kot dejanski finančni izdatek, stala 100 EUR.
Od tu naprej pa nam banka plača vse stroške tako, da nam jih vračuna v kredit in odtegne ter s tem dolgoročno odda še ta del sredstev. Poteza, s katero se strinjamo.

Kdaj se splača in izplača poplačati kredit
Pri tem vprašanju se bom omejil samo na izjemo pod tč.1., ker za izjemo pod tč.2. velja, da se poplačilo izplača, če s hitrim nakupom prihranimo ca 2% vrednosti nakupa ali npr. najmanj ca 1.000 EUR, konkretno pa toliko, kolikor znašajo vsi stroški prvega kredita (tako ob odobritvi kot ob poplačilu) ter razlika višjih anuitet do poplačila. Pri izjemah pod tč. 3. in 4. pa velja, da ni druge rešitve in smo to primorani storiti.

Prikazani primer izračuna upravičenosti poplačila je poenostavljen, ker so okoliščine in kreditni pogoji od primera do primera različni in jih je nemogoče vse obdelati, lahko jih pa vsak zase.

Važno obvestilo: nikoli ne glejte, koliko denarja ste si sposodili in koliko ste ga do presečnega datuma preplačali, ker vas bo samo bolela glava!! Vi boste od banke pridobili izpisek stanja glavnice na presečni dan in primerjali bodoča plačila anuitet iz obeh kreditov. Na podlagi ugotovljene razlike se boste odločili, ali boste kredit poplačali ali ne.

1.primer
STARI KREDIT
anuiteta na presečni dan: 365,5 EUR, hipotetično nespremenljiva
datum želenega poplačila: 1.12.2006
število plačanih anuitet: 60
stanje glavnice na presečni dan: 36.792,5 EUR
število bodočih anuitet: 180
vrednost bodočih anuitet: 65.790 EUR
stroški ob poplačilu: 400 EUR
celotni znesek za poplačilo: 37.192,5 EUR

NOVI KREDIT
finančni vložek: 100 EUR (stroški za izbiro banke)
znesek kredita: 37.192,5 EUR
način poplačevanja kredita: anuitetno
črpanje: 1.12. 2006
ročnost: 15 let
število bodočih anuitet:180
obrestna mera: variabilna, hipotetično nespremenljiva
EOM: 3,80%
anuiteta: 270,2 EUR, hipotetično nespremenljiva
vrednost bodočih anuitet: 48.636 EUR

UGOTOVITVE: kredit se nam splača poplačati, z znižanjem mesečne obveznosti se nam sprosti 95,3 EUR in skupno nominalno prihranimo 17.154 EUR do izteka pogodbene dobe.

Navodila za izdelavo finančnega izračuna upravičenosti poplačila obstoječega kredita
1. vzemite svojo kreditno pogodbo v roke in preverite obrestno mero – EOM; če se vam že samo zdi EOM visok, vam bo to dalo zagon, da boste naredili izračun
2. ne glede na točko ena naredite izračun, za kar potrebujete:
2.1.stanje kredita na presečni dan; če nimate tega podatka obstaja edina prava rešitev, da ga naročite pri banki proti plačilu; sicer obstaja tudi možnost improvizacije in ocene od palca, ampak to ni zanesljivo;
2.2.preverite, koliko obrokov imate še za plačati do izteka kreditne dobe
2.3.preračunajte zadnji obrok v evre
2.4.zmnožite število bodočih obrokov z vrednostjo zadnjega obroka, da dobite znesek vseh bodočih vplačil, seveda ob pogojih, da se ne spreminjajo
2.5.odprite spletno stran http://www.mojdenar.com/BANKE/izracun_amo.asp (ali pa katero drugo) in
2.5.1.v okence Znesek vpišite stanje starega kredita
2.5.2.v okence Doba trajanja (v mesecih) vpišite število mesecev oziroma obrokov, ki bi jih pri starem kreditu plačevali do izteka pogodbene kreditne dobe
2.5.3.v okence TOM vpišite 0 (nič)
2.5.4.v okence Realno obrestno mero vpišite obrestno mero EOM, za katero že imate ponudbo, ali pa ocenjujete, da jo boste lahko dobili
2.5.5.pritisnite Izračunaj ali pa Enter
2.6.prikaže se vam nova stran z vsemi vnešenimi podatki, ki jih najprej preverite in potem poglejte izračunano anuiteto; če je ta višja, kot jo plačujete danes, potem si oddahnite in se zavalite v naslonjač, če pa je ta nižja, potem lahko sledi marsikaj od umerjenega razmisleka ali naj kredit sploh poplačate, pa do preklinjanja bankirske bande
3.sprejmite odločitev
4.ustrezno ukrepajte, pa naj bo to hladno pivo ali pa transfer od banke do banke.

Lep pozdrav in upam, da bo vse skupaj vsaj nekaterim od forumovcem kaj koristilo.

PS
Prosim vas, da morebitne napake v prispevku in vprašanja na to temo naslavljate pod ta prispevek. Hvala.