Predčasno poplačilo potrošniškega kredita
Pozdravljeni,
kredit se sicer izplača čim prej poplačati, razen če imate kakšen način, da lahko sredstva oplemenitite bolje – torej, da s temi sredstvi v 10 letih (predvidevam, da je taka odplačilna doba kredita) ustvarite več kot 10.000 EUR. Kredit lahko sicer odplačate kadarkoli, tako da se ne prihitro zaletat s predčasnim vračilom.
V anuiteti sproti odplačujete obresti, kar pomeni, da obresti plačate le do dneva poplačila. 10.000 EUR je znesek za celotno obdobje odplačevanja. Predidevam, da bo znesek predčasnega odplačila nekaj čez 30.000 EUR.
Po novem zakonu o potrošniških kreditih banke več niso upravičene do stroška predčasnega poplačila kredita – sicer pa bi to znašalo polovico stroškov odobritve.
Ravno ta tema me zanima… V tej stvari nisem ravno podkovan, zato se počutim malo bizgeca:).
Imam hipotekarni kredit za cca 8 let, obrok je cca 400 Eur. Z ženo razmišljava, da bi kredit čim prej poplačala (po mojem planiranju bi lahko odplačala slabih preostalih 30.000 konec naslednjega leta, namesto čez 5 let) zdaj pa se mi zastavljajo vprašanja:
se mi sploh splača čim prej poplačati kredit? (najverjetneje bova itak jemala nov kredit za hišo ali kaj podobnega)
Ali pa je bolje “počasi” plačevati teh 400 Eur in “prišparan” denar kam investirati?
(kolega mi zatrjuje, da se poplačilo ne izplača, saj v prvih dveh letih bolj plačuješ obresti, kasneje pa šele glavnico, torej me zdaj obresti ne bodo toliko “zadevale”).
Hvala vam za cenjene odgovore.
Pozdravljeni,
menim, da ni nobene potrebe po tem, da bi se vam mudilo s poplačilom kredita. Kredit lahko poplačate vedno. Jaz vama priporočam raje da denar pustite, v časih kakršni so, vam svetujem depozit. In ravno zaradi časov, kakršni so, je bolje imeti kakšno rezervo – iz te rezerve lahko kar nekaj časa živite, tudi če kdo od vaju izgubi službo in tudi plačujete svoje obveznosti. Pa tudi, če vas ni strah izgube zaposlitve, je vedno bolje, da ima človek neko rezervo. In ne se pustiti raznoraznim “finančnim svetovalcem” in tudi bančnim svetovalcem, ki vas bodo mogoče poskušali prepričati v neke naložbe v zavarovalne police, sklade ali zlato – s kakšnimi konkretnimi naložbami je bolje nekoliko počakati. Sicer je mogoče dober čas za vstop na kakšno tujo borzo, vendar vam, v kolikor zadev ne poznate, tega ne svetujem. Še posebej ne zato, ker sem dobil občutek, da varčujete namensko za nepremičnino – torej v poštev ne pride nikakršno tveganje.
Glede novega kredita – če prav razumem, je to le neko razmišljanje – torej ko boste vedeli konkretno, takrat pa razmišljajte o tem in se še pogovorite s kom, ki vam bo znal svetovati optimalno finančno konstrukcijo. Mogoče se bo bolj izplačalo, da svoja sredstva vložite v hišo in najamete dodaten kredit – bi moral poznati več detajlov. Ta čas pa raje imejte denar, sploh dokler je Euribor tako nizek – trenutno so obrestne mere na kreditih tako nizke, kot še nikoli. Obrestne mere na vezavah so trenutno višje, kot pa na kreditih. Kot rečeno, če imate denar, lahko kredit poplačate kadarkoli, ni potrebe po tem, da bi se vam mudilo s poplačilom.
Glede obresti je tako – ne drži, da prvi dve leti večino obroka predstavljajo obresti. Glede na relativno kratko dobo mislim, da je že od prvega obroka dalje kar nekaj tudi glavnice, res pa je, da je v začetku v obroku več obresti, kot pa proti koncu. Kakšno je razmerje, je odvisno tudi od višine obrestne mere, trenutno je ugoden učinek tudi zaradi nizkega Euriborja. Predlagam, da svojo banko zaprosite za amortizacijski načrt – v AN boste videli točno razmerje med glavnico in obrestmi. Sicer pa je tako, ne glede na vse, prej ko kredit poplačate, manj obresti boste plačali. Če bi veljala logika vašega prijatelja, bi vas obresti ravno na začetku bolj zadevale…
In še nekaj, zakaj raje depozit, kot obresti – pri depozitu se vam ves čas obrestuje cela glavnica, pri kreditu pa je ob anuitetnem načinu odplačila obresti vedno manj, ker se glavnica manjša.
Torej, priporočam, da kar odplačujete kredit in denar vložite v vezavo – obrestne mere na vezavah so trenutno višje, razen če imate privarčevan bistveno višji znesek od zneska preostanka kredita – v tem primeru pa kredit kar poplačajte.
