Prihodnost bank, digitalno bančništvo, neobanka
Pozdravljeni,
malo bi rad načel kako temo, ne vem sicer, če je nova ali je že bla kaj obdelana…….tema, ki se mi para že en mesec čez glavo so »NEOBANKE«. Med tistimi, ki ne veste kaj so to neobanke, gre za kreditne/bančne/denarne (kakorkoli pač) institucije ali za podjetja (d.o.o./d.d.), ki poslujejo na podoben način kot klasične banke, vendar z eno bitno razliko: Neobanke so banke brez fizičnih poslovalnic, kar pomeni, da celotno poslovanje poteka preko digitalnih poti (bolj znano pod izrazom e-poslovalnice). Kot že prej omenjeno me dolgo že para tema, zakaj še npr. v Sloveniji ni nobenega ponudnika oz. nobene take banke? Ne vem kako vi na to gledate ali stvari se vedno bolj digitalizirajo (imamo mobilne in spletne banke). Vse te mobilne in spletne banke pa te e-denarnice so bolj ali manj omejene na eno banko (NKBM, NLB, SKB…..). Nekatere od teh bank ali hranilnic ponujajo spletno odprtje računa, a do določne meje oz. koraka, kajti pogodbo in vse ostalo še vedno moraš it podpisat neposredno v poslovalnico, torej v teh primerih ne gre za e-poti do banke, ampak gre za spletni sistem, kjer se uporabnik registrira itd. in na nek način preko teh obrazcev pošlje na banko »povpraševanje«, pogodbo in odprtje računa pa sledi v sami poslovalnici.
Morda poznate storitve kot so N26, Revolut, Monese itd.
Gre za digitalne banke (spletne in mobilne banke), kjer se registriraš, opraviš verifikacijo in dejansko skleneš nek paket in odpreš gor IBAN račun ter v roku enega tedna dobiš mastercard/visa kartico po pošti. Se pravi gre za dejansko banke, ki so v celoti digitalizirane in brez fizični poslovalnic.
Zanimivo, da še pa tega ni v Sloveniji. Preko spleta sem rešeširal in napel kar nekaj strani npr. iban.si, src.si in drugo. Sem pa naletel tudi na en izraz: BAAS. Nekaj podobnega kos SAAS (software as a service). Pri tem BAAS-u gre za sito zadevo (BANKING AS A SERVICE), torej gre za podjetja ki dejansko bančništvo ponujajo kot storitev, tako, da ti ni potrebno ustanoviti banke, pridobiti milijarde kapitala, dovoljenj in licenc, saj imajo t licence in dovoljenja ta podjetja oz. banke pri katerih najameš pač storitev BAAS (banking as a service).
Če morda poznate N26, Monese, Revolut itd. gre za podjetja oz. dejanske banke, ki imajo svoje licence in v celoti poslujejo preko digitalnih kanalov.
Med temi tremi pa še na popularnosti pridobiva eno Nemško podjetje, ki je podobno Revolutu, in sicer gre za spletno storitev bančništva VIVID (www.vivid.money). Gre za nemško podjetje, ki nima svojih bančnih licenc ampak uporablja BAAS storitve od ponudnika SOLARISBANK.COM, gre pa za dejansko Nemško banko, ki ponuja svoje storitve tretjim osebam, torej gre za BAAS.
Pri nas še žal tega ni, mamo samo klasične banke z njihovimi e-denarnicami na osnovi flika, mobilne in spletne banke, poleg tega pa še imamo mbills in pa valu (moneto), to pa je vse.
Ni pa pri nas nobenega podjetja/nobene banke, kot npr. Revolut ali N26.
Naše banke glede na direktivo PSD2 in zakonodajo ponujajo pač TPP storitve, se pravi tretjim osebam ponujajo t.i. API-je, in z tem kot bi rekli »odpirajo« svoje digitalne poti in račune, to pa je vse.
Nekega dejanskega posla s tem po moje ne moreš delat (NLB in Unicreditbanka imata npr. svoje api storitve, ostale banke oz. večina ostalih bank pa uporablja api storitve od bankarta).
FAZIT: Kaj menite o tem vsem, bi morda odprtje podjetja oz. neobanke lahko bil uspešek in dobra poslovna ideja za Slovenijo? Ali bi pa morda bilo boljše kooperirati z Revolutom ali pa z N26 in njihove storitve pripeljati k nam na slovenski trg? Ali pa morda ustanoviti podjetje in koristiti storitve BAAS, npr. od SOLARISBANKE ipd.?
Kaj pravite, če bi se pri nas ustanovila nova banka v stilu »neobank« in bi vse potekalo preko telefona ali računalnika, nič več poslovalnic itd.? Ali pa podjetje, ki bi ponujalo nove digitalne bančne poti ali se pa združilo z eno izmed naših bank?
Bi vse posle, od e-računov, plač, nakazil, sepa obremenitev, plačilo na obroke, kreditov itd, vse uredili v 15 minutah od doma?
Kaj menite vi?
Moji viri:
https://vivid.money/en-eu/
https://www.iban.si/
https://denar.svetidej.com/sl/money-informator/open-banking.html
https://odprte-storitve.nlb.si/#default/home
https://www.src.si/
https://openbanking.bankart.si/nkbm/
https://www.solarisbank.com/de/
https://startneobank.com/
https://n26.com/en-eu
https://www.revolut.com/en-SI
Pa da se razumemo, ni vse zlato, kar se sveti. To, da se lahko glede svojih financ pogovoriš z živim človekom in ne korporacijskim botom, ki te vrti v krogu, ko je kaj narobe, je še vedno neprecenljivo. Zato je ta račun samo za spletno poslovanje in nižje zneske. Banki, kot je N26, niti v sanjah ne bi zaupala vsega svojega denarja. Imam dost izkušenj s temi korporacijami in kako težko je priti do njih, ko jih rabiš.
Samo bejž od digitalnih bank☺
S.Koreja ima celo ministrstvo hudo izšolanih strokovnjakov (ki živijo in delajo v tujini) in hekajo vse, kar je na netu in diši po denarju.
So vdrli v veliko klasičnih bank, zavarovalnic … in pokradli mnogo denarja.
Okradi pač ne priznajo vdora v sistem in pokrijejo izgubo.
zamisli se: od kod S. Koreji denar za jedrski program, ekstremni standard priviligirancev … ob nič BDP!! .. OK, nekaj dobijo od šmugla preko Kitajske in prodaje človekih organov … ostalo pa je kraja po celem svetu !!