Sprememba anuitete-kredit v CHF
Pozdravljeni,rabim pomoč, ker meni tukaj moje znanje odpove.
Imam stanovanjski kredit v švicarskih frankih. V pogodbi z banko mi piše, da se anuiteta spreminja dvakrat letno (mislim, da 30.3. in 30.9.). Obrok mi trgajo od plače. Včeraj dobim pa od banke opomin. Pokličem in mi razložijo, da bi moral moj delodajalec vsak mesec ob obračunu poklicati, kakšen je tečaj oz. kakšen je obrok. Ali to drži oz. ali je to tisto t.i. tveganje na katero vsi opozarjajo ob tem ko jemlješ kredit v švicarjih.
Pozdravljeni!
Krediti so vezanih na CHF ali v CHF na različne načine. Banke tudi uporabljajo različne tečaje, nekatere jih jih same določajo, druge upoštevajo tečaj ECB…
Ne vem kakšno imate pogodo, ugibam pa, da se vsak mesec sproti preračuna kredit iz CHF v EUR. Se pravi, da kredit v CHF vračate v EUR in to banka preračunava sproti po nekem tečaju na neki datum.
Predlagam, da obiščete to banko in naj vam natančno razložijo kako vam obračunavajo anuitete. Je kredit vezan na Libor? Naj vam naredijo anuitetni načrt in razložjio od česa so odvisne spremembe le tega? Ni mi jasno, če je res napisano, da se anuiteta spreminja dvakrat letno in jo spreminjajo vsaki mesec? Morda se dvakrat letno spreminja Libor? Mogoče ima vaš kredit še kako drugo tveganje, kot običajni Libor krediti?
To objavite na forumu, lahko tudi navedete banko in bomo komentirali.
Srečno!
Pozdravljeni in hvala obema za odgovore!
Zdaj, ko berem moje vprašanje, vidim, da je bilo dejansko pomankljivo napisano (naglica ob hudi jezi) :).
Imam dolgoročni gotovinski tolarski kredit z valutno klavzulo v CHF pri Raiffeisen banki.
V 2. členu piše dobesedno takole: Realno vrednost kredita banka ohranja s pomočjo valutne klavzule. Obrestna mera za kredit znaša LIBOR +1,7 % letno, kar na dan skklenitve pogodbe (16.11.2006) znaša 3,7 %. Banka uporabi pri izračunu 6-mesečni LIBOR. Banka v času odplačevanja kredita spreminja višino anuitete praviloma dvakrat letno in sicer po stanju kredita na dan 31.3. in na dan 30.9.Kreditojemalec plačuje anuitete v skladu z načrtom odplačevanja, ki je veljaven do spremembe anuitete.
No, in na predzadnjem (zadnjega zdajle ne najdem) obvestilu o spremembi anuitete piše: Da se je spremenila referenčna obrestna mera LIBOR-CHF in znaša 2,3933 %. Potem pa še: Pri tem bi vas želeli opozoriti, da je potrebno v primeru valutne klavzule CHF, mesečno anuiteto v CHF preračunati v EUR in sicer po tečajnici BS, referenčnem tečaju ECB za CHF na dan plačila.
V pogodbi pa v 6. členu spet piše, da se višina mesečne anuitete lahko spreminja dvakrat letno, v istem členu pa še: Kreditojemalec mesečne anuitete poravna v tolarski protivrednosti po srednjem tečaju BS na dan plačila anuitete.
Mislim, da sem povzela vse pomembno. Kaj mi svetujeta?
V pogodbi piše da imate višino obroka pol leta fiksno v CHF ( Vaš delodajalec pa mora teh xxxCHF vsak mesec na dan vplačila preračunati v EUR in vplačati)
To so normalni pogoji to imam tudi jaz.
Dvakrat letno(31.3. in 30.9. ) pa se spremeni obrok v CHF glede na spremembo 6-mes. liborja.
Tudi to so normalni pogoji. Jaz imam isto.
Na tveganja glede spremembe tečaja CHF/EUR so vas verjetno opzorili ob najemu kredita. Če tega tveganja ne želite prevzeti spremenite kredit v eur. ( Spremenila se vam bo obrestna mera- 6-mes libor se bo zamenjal z 6 mes-euriborjem ki je okoli 2% višji). Tako boste potem imeli vedno enak obrok do konca odplačila.
Morate sami izračunati kaj se vam bolj splača.
Jaz imam kredit v chf 50.000 eur obrestna mera 6-mes libor + 1.5%.
Dodatno sem kupil certifikat ( finančni inštrument) na vrednost EUR/CHF . To pomeni ko se krepi CHF jaz izgubljam pri kreditu in dobivam pri certifikatu. In obratno. S tem sem se delno izognil finančnemu tveganju spremembe valutnega tečaja.
Z drugimi besedami je to podobno kot bi imel kredit v EUR z 2% nižjo obrestno mero!
ma ni vzroka za paniko in slabo voljo.
Preprosto: preveri tečaj in zaokroži obrok v evrih malo navzgor.
Recimo, če je po trenutnem tečaju obrok npr. 663€, pač zaokroži na 670 in daj nalog v računovodstvo, da do nadaljnega nakazuje 670€.
Čez nekaj časa, reimo pol leta ali celo leto, preveriš stanje v banki in izvedeš poračun .
če je preplačilo, se upošteva pri tekočem obroku (ki je nekaj nižji), če ga ni in malo zmanjka pač doplačaš. Banke pa, vsaj večinoma, tudi ne težijo za male zneske nekaj 10€.
S certifikatom zavaruješ svoj kredit pred valutnim tveganjem. Lahko to narediš tudi na forexu ali kakorpač želiš.
V končni fazi lahko vzameš kredit tudi v EUR in na forexu za isti znesek odpreš pozicijo long EUR/CHF. Ker kredit v EUR plačuješ po višjih obrestih kot pri CHF, razliko v obrestih nadoknadiš na forexu s tem parom EUR/CHF.
Lahko pa kot ste vsi že omenili, to naredi za vas banka in cHF kredit zamenjate v EUR ali obratno.
Ker so pa po novem taki nakupi certifikatov in forex obdavčeni nevem če je sploh smiselno se spuščati v te zadeve na svojo roko sploh, če ne veš kako točno to poteka. Nakup teh certifikatov pa se izvaja preko raznih posrednikov v tujini in lahko preko svojega racunalnika praktično to opraviš brez večjega problema.
Nakup certifikata (dobiček)je obdavčen samo če prodaš certifikat prej kot v enem letu . V primeru najema kredita in zavarovanju valutnega tveganja z nakupom certifikata ga kupimo za čas trajanja kredita – torej več let.
Da se ga kupiti tudi preko slovenskih borznoposredniških hiš.
Obstaja pa precejšnja izbira tako da se raje posvetujte s strokovnjakom ker vsakemu posamezniku odgovarja določen inštrument.