Pozdravljeni!

Za nakup stanovanja je mož vzel hipotekarni kredit, vezan na libor. Doba odplačevanja je 15 let.
Iz določenih razlogov sva vzela nekoliko daljšo dobo in s tem nižji obrok, vendar menim, da bi vsak mesec lahko dodatno varčevala in kasneje predčasno poplačala kredit.
Menite, da bi bilo pametno varčevati v CHF in znesek vezati na banki? Gledano iz stališča, da sva prevzela tveganje nihanja CHF. Potem bi tudi prihranki “ponoreli”.

Ali bi se bilo bolje odločiti za kak drug način varčevanja? Večjega tveganja ne želiva prevzeti, denar pa bi moral biti v izrednih okoliščinah na voljo.

Hvala za nasvet.

Pozdravljeni!

Vedno svetujem, da raje daljšo dobo kredita, ker imate s tam nižji obrok in lahko poleg še varčujete. Tako imate vsaki moment nekaj privarčevanega denarja za primer finančne stiske oz. lahko kadarkoli varčevanje prenehate. To ste se dobro odločili.

Varianta varčevanja v CHF, kot ste jo omenili je zelo smiselna v kolikor bi CHF dobival na vrednosti v primerjavi z EUR. Glede na to, da so v Euro območju zelo stroga pravila, ki jih morajo izpolnjevati države in nacionalne banke ne vidim te bojazni. To se lahko zgodi v primeru vsesplošne recesije v državah Euro območja. Res pa je tudi, da kaj bo čez dve leti nihče ne ve.

Če želite v vsakem momentu likviden in varno naložen denar ter ne želite skoraj nič tvegati potem je varčevanje v CHF ali EUR najbolj primerno. Obstajajo pa tudi denarni skladi, ki v ustvarjajo približno 5 % donosa.

Če želite več donosa morate več tudi tvegati. Nekje sem prebral da tisti, ki ne tvega dovolj, v resnici tvega preveč in da je največje tveganje v življenju, da ničesar ne tvegamo. Zlato pravilo pa je, da tvegamo samo toliko, koliko ga lahko prenesemo.

Možnosti za vlaganje v bolj ali manj tvegane naložbe je pa res ogromno.

Vsem, ki želijo varčevati oz. nalagati svoj denar, svetujem naj gredo do strokovnjaka in ga naj čim več sprašujajo (obdavčitev, trendi, likvidnost, stroški…). Tako kot tudi avto peljemo k avtomehaniku in ga po večini ne popravljamo sami. Še bolje, da se obišče dva ali tri različne strokovnjake in poiščete naložbo, ki ja za vas najbolj primerna. Ni se potrebno odločiti že pri prvem obisku ampak je včasih bolje “prespati” in se nato odločiti. Opažam, da se dogaja, da imamo tri ali več življenjske zavarovalne police in morda toliko zavarovanja sploh ne potrebujemo, za samo varčevanje pa obstajajo donosnejše in likvidnejše možnosti.

Glede poplačila kredita je moj nasvet sledeči. Dokler vam bo vaša naložba delala npr. 10 %, obresti, cena sposojenega denarja pa npr. 5 %, se vam kredit ne splača poplačati, ker je v tem primeru sposojeni denar cenejši kot lasten. Vsa razlika med donsi in obrestmi ostane vam in se vam nalaga po obrestno-obrestnem računu. Če alternativna naložba ne bo pokrivala obresti in nismo pripravljeni nič tvegati je poplačilo kredita smiselno.

Lep dan želim!