Pozdravljen

Midva z možem imava pa del prihrankov takole razporejenih.

Mož (40 let):
1. 7000 SIT – prostovoljno pokojninsko (II.steber?) – plačuje dolodajalec
2. 12300 SIT – prostovoljno pokojninsko (III. Steber) – plačauje sam
3. 9300 SIT – 12 letno življenjsko (+nezgodno) zavarovanje (od 12/94 do 12/06)
4. 4600 SIT – dodatno zavarovanje (II.steber)

Vprašanje: Kako naj se zavaruje po decembru 2006, ko mu preteže življenjsko zavarovanje?

Jaz (30 let):
1. 5000 SIT – prostovoljno pokojninsko (II. Steber?) – plačuje dolodajalec
2. 8600 SIT – prostovoljno pokojninsko (III. Steber) – plačaujem sama
3. 6000 SIT – 25 letno življenjsko (+nezgodno) zavarovanje (od 5/98 do 5/23)
4. 6500 SIT – 15 letno življenjsko (+nezgodno) zavarovanje (od 4/04 do 4/19)
5. 5000 SIT – dodatno zavarovanje (II.steber)

Vprašanje: Rada bi bila zavarovana (Živ+Nezg), poleg tega pa bi rada večji donos. Kako naj teh 6000 + 6500 SIT (tč. 3,4) bolj donosno naložim? Ali je možno življenjsko zavarovanje (ali tč. 4) spremeniti v zavarovanje (življenjsko + nezgodno) v kombinaciji z varčevanjem v vzajemnih skladih. Ali je to domena med mano in dotično zavarovalnico?

Ali se vam zdi, da sva si dobro zastavila »finančno varno starost«?

Hvala za odgovor in lep dan.

Pozdravljeni!

Moram vas pohvaliti, ker zelo skrbite za varno starost. Vsem nam je jasno, da državne pokojnine ne bo dovolj.

Ko vašemu možu preteče ŽZ, lahko sklene novo polico za dobo 20 do 25 let. V tem času se lahko kar nekaj privarčuje za dodatno pokojnino. Vsa ostala varčevanja so lahko bolj rizična, kot so skladi.

Vi imaste tudi zelo razpršeno varčevanje, kar predstavlja še dodatno varnost. Življenjsko zavarovanje ni mogoče spremeniti v naložbeno zavarovanje. Če police prekinete precej izgubite, zato to ne svetujem. Dodatno pokojninsko varčevanje v drugem ali tretjem stebru, ki plačujete, so povečini pogodbe takšne, če prenehate plačevati nič ne izgubite. Če želite večje donose, sicer z večjim tveganjem lahko prevsmerite ta denar v sklade ali naložbene police.

Lep dan!

Pozdravljeni
Zanima me zakaj svetujete pri starosti 40 sklenitev življenskega zavarovanja za 20-25 let.
Po mojem mnenju je smisel življenskega zavarovanja le v primeru če imamo nepreskrbljene otroke ali zakonca. V nasprotnem primeru se bolj splača naložbeno varčevanje?

Lep dan

Kaj se bolj splača je stvar osebne presoje oz. koliko smo pripravljeni tvegati. Najbolje, da imamo obe vrsti varčevanja. Če se zavarovanje izteče pri 60 ali 65 letu je to približno hkrati, ko se dejansko upokojimo, kar je tudi namen varčevanja. Doba je ravno še dovolj dolga da lahko kar nekaj privarčujemo za dodatno pokojnino.

Naložbeno varčevanje je izpostavljeno naložbenemu tveganju in nam v primeru padca tečajev, zlom borze, terorizma, naravnih nesreč… nihče nič ne garantira in lahko ostanemo tudi brez vsega. Če smo pripravljeni tvegati je res bolj primerno naložbeno varčevanje, ker so donosi lahko precej višji.

Lp,

Varčevalka,

seveda je izbira finančnih produktov vajina odločitev, ampak poglej kakšne donose (pripis udeležbe na dobičku zavarovalnice) je/bo možu ustvarila polica, ki se izteka.

Tudi tvojo iz leta 1998 lahko preveriš, za tisto iz 2004 pa dvomim, da so ti že poslali kakšno obvestilo o pripisani udeležbi na dobičku.

Na polici imaš najbrž tudi zajamčeno vrednost v primeru kapitalizacije, poleg tega pa je včasih bolje kakšen del odpisati, kot pa vztrajati na slabem, če obstaja boljše. Zakaj si pa 2x nezgodno zavarovana? Nezgodo za oba starša in za otroke za polovične zavarovalne vsote, lahko dodaš na premoženjsko zavarovanje.

Kje pa imata pokojninsko zavarovanje in kakšen saldo imata tam?

Če bi ti s takim trendom nadaljevala skupno 40 let, to je ca 120 EUR mesečno varčevanja in ob upoštevanju 5% donosa (več po mojem težko),
bi na koncu prejela ca 180.000 EUR, ki pa bo povprečni inflaciji 2,5% takrat vredno le še ca 65.000 dnašnjih EUR.
6% donos pomeni današnjih ca 83.500
7% donos pomeni današnjih ca 109.000
8% donos pomeni današnjih ca 142.000
Renta, časovna (ali doživljenjska) ti bo pokrivala pokojninsko luknjo, ker ocenjujem, da bo čez ca 30 let povprečna državna pokojnina samo še ca 250 EUR, če ne bo korenitih sprememb pokojninskega sistema.

Po mojem je ciljnih 7-8%, vse kar je več je bolje, slabše pa ne sme biti.

Janezove opcije o zlomih borz, terorizma, nesreč, padcev tečajev… so bolj neverjetna zgodba kot ne. Vse ujme so dobre za gospodarski razcvet, vmes so pa padci tečajev. Amerika je že več kot 50 let več ali manj stalno na nekih kriznih žariščih, njihovi 100 let stari skladi imajo pa povprečen letni donos čez 12%, vključno z gospodarko krizo in zlomom borze 1929. Res se je takrat potrebovalo 20-25 let, da so tečaji prišli na raven pred krizo, ampak kar Janez pravi: razpršiti je potrebno!!! Danes v krizi nafta, jutri farmacija, potem regija, nikdar pa cel svet in celotno gospodarstvo.

LP

Naložbeno varčevanje je izpostavljeno naložbenemu tveganju in nam v primeru padca tečajev, zlom borze, terorizma, naravnih nesreč… nihče nič ne garantira in lahko ostanemo tudi brez vsega. Če smo pripravljeni tvegati je res bolj primerno naložbeno varčevanje, ker so donosi lahko precej višji.

Tudi naložbeno življensko zavarovanje je je izpostavljeno enakemu tveganju.

Obstajajo tudi skladi ki jamčijo glavnico ….

Napaka je če se meša zavarovanje in varčevanje – to ni isto
Smisel življenskega zavarovanja je jasen ( zavarovati svoje nepreskrbljene otroke ali partnerja za primer naše smrti )
Smisel naložbenega varčevanja je tudi jasen ( oplemenititi svoja sredstva)

Ta dva produkta sta združljiva in jih priporočam le ob pogoju nepreskrbljenih otrok ali zakonca.

Zakaj to toliko povdarjam !
Zato ker me je nekoč zavarovalni zastopnik nagovarjal k sklenitvi police življenskega naložbenega zavarovanja za otroke. ( Da se razumemo polica se je glasila na otroka) Ne da je to nesmiselno ampak je celo neetično.

mp25,

Nekatere naložbene police so zelo napredne in imajo bolj malo skupnega z življenskim zavarovanjem in vrsto prednosti pred varčevanjem v skladu. Na primer: sklad ima 2 % upravljalske stroške, če pa damo v isti sklad preko naložbene police, so pa upravljalski stroški 0,3 %. Da o davkih ne govorim.

Imam primerjalno tabelo in že po treh letih imamo več v naložbeni polici, če varčujemo enak znesek v skladu ali v polici z enakimi donosi.

Glede življenjskega zavarovanje otrok se pa strinjam, da je nesmiselno in neetično. Bolj pomembno je, da so življenjsko zavarovani starši. So drugi boljši produkti za varčevanje za otroke.

Lp,

Janez,

daj objavi to tabelo. To je po mojem vedenju praktično in teoretično nemogoče, ker so stroški sklada neprimerljivo nižji od stroškov zavarovalnice in sklada, zato bi jo nadvse rad videl in tudi izvedel, katera zavarovalnica je to in kateri produkt.

Grem tudi stavit, če je to dovoljeno!

Ali lahko predstavite tako naložbeno polico? Primerjalno tabelo?
Lahko tudi na mail [email protected]

Lep dan

To ni naša zavarovalnica, ampak velika mednarodna z bonitetno oceno A+. Imajo 17 mio strank, 14 mrd eur kapitala, so v 17 državah, 12 mrd eur zavarovalno tehničnih rezervacij. Podružnica je tudi v Sloveniji.

Ker plasirajo več sto mio eur denarja najboljšim svetovnim upravljalcem imajo lahko tako nizko upravljalsko provizijo. Kot fizična oseba takšnih pogojev ne dosežeš, zato je to primerneje.

Izgubil si stavo.

Lp,

Sem vam poslal na e-mail.

Lp,

Kaj pa jaz? Daj objavi že, če ne tu, pa na svoji strani!

Kakšne rizike pa pokriva in kašne vsote so? Kateri skladi so? Kakšna je politika premij (cena, pogostost menjave skladov in cena…).

Včasih imam občutek, da se braniš dela.

Branim se dela?:-)

Zadnji teden imam z vami več dela, kot z vsemi ostalimi, pa še občutek dobivam, da je vse brezplodno.

Sem vam poslal na e-mail.

Lp,

A te je strah, al kaj?

Nikogar me ni strah. Imam ime in priimek, ter se ne skrivam za nekimi nickname. Očtino je tebe strah, da si ne upaš objaviti svojega imena in priimka.

Lp,

Provokator!