Pozdravljeni,

brskala sem po tem in raznih drugih podobnih forumih, pa doslej še nisem našla bolj konkretnega odgovora na sledeče vprašanje:

Smo 5 članska družina, oba sva sredi 30-ih, otroci predšolski. Stanovanjski problem imamo rešen, kreditov nimava. Mesečnih dohodkov imava skupaj neto 3000 € +, “fiksni” stroški znašajo okoli 1000-1500 € mesečno.

Z možem želiva skleniti naložbeno življensko zavarovanje (NŽZ) v funkciji klasičnega ŽZ (mož pogosto službeno potuje v tujino) in varčevanja za otroke.

O prednostih NŽZ sem ogromno prebrala in sem tudi več ali manj prepričana, edino, kar me moti, je oglaševani donos, saj npr. 10% donos dejansko znaša 5% letno, če odštejemo inflacijo in upravljalsko provizijo; v 15ih letih pa še vedno znaša 75% realnega donosa, kar niti ni slabo.

Torej zanima me, kakšen bi bil “razumen” mesečni obrok, ki bi ga vplačevala za vsakega otroka, obrok pa naj bi vključeval tudi premijo ŽZ. Se pravi, mož bi imel eno polico ŽZ, jaz drugo. Kolikšen delež mesečnega obroka naj znaša premija ŽZ? Kako naj uredimo glede tretjega otroka?

Konretno: mesečni obrok znaša 40 €, od tega 10 € premije. Se pravi na leto plačamo 480 € x npr. 15 let = 7200 € + 150 % donos (realni 75 %) = 18000 €. Kaj od tega je donos, koliko znaža polica ŽZ, če se mi kaj zgodi.

Drugo vprašanje. Za prva dva otroka imava tudi nekaj malega denarja v enem od vzajemnih skladov v dveh ločenih računih. Ali naj to pustiva tam, ali preneseva v polico NŽZ ?

Za odgovor vnaprej lepa hvala.

Pozdravljeni!

Kolikor ljudi boste vprašali, toliko različnih nasvetov boste dobili. To je normalno, ker vsak gleda na te zadeve s svojimi očmi. Varčevanje in zavarovanje bo takrat za vas OK, ko boste ugotovili, da je to tisto kar želite.

Podal vam bom, kar jaz svetujem in bi tudi naredil na vašem mestu. Kot prvo bi NŽZ in ŽZ ločil iz preprostega razoga, ker naložbene police ne krijejo dovolj visokih rizikov, kot je smrt in nezgoda.

Oba starša potrebujeta klasično ŽZ z visokimi vsotami za rizike (npr. smrt, nezgoda, invalidnost, rizične bolezni, renta v primeru invalidnosti…) in nizkim varčevalnim delom. Takšna polica znese cca. 40 EUR mesečno.

Poleg tega potrebujeta solidno naložbeno polico brez dodatnih rizikov, ker jih imata že pri ŽZ. Obstaja NŽZ, ki ima samo 0,3 % upravljalske stroške in lahko izbirate med 60 skladi in jih celo brezplačno enkar mesečno lahko menjate. Vsak naj tukaj varčuje 100 EUR mesečno. Polica, kjer imate precej manjši donos, kot je realni donos ni konkurenčna. Dobra polica je tista, kjer so nižji stroški, kot če varčujetre direktno v skladih in imate na koncu več, kot če varčutete isti znesek v skladih.

Če imate tri otroke, svetujem, da za vsakega varčujete v NŽZ po 50 EUR mesečno do njihovega 19 leta starosti. Kdo od staršev bo za katerega plačeval je stvar dogovora. Klasično ŽZ za otroka se mi ne zdi smiselno. Da vi nekaj dobite, če se otroku zgodi smrt, kar pomeni ŽZ za otroka, je po mojem mneju nehumano. Bolj pomembno je, da se starši dobro zavarujejo, ker če se jim zgodi smrt dobijo otroci.

Ne vem katero polico imate v mislih, vendar takšno računanje je precej poenotavljeno. Zavarovalnica ne računa tako, ampak mnogo bolj kompleksno. Kakšne rizike vam krije za kakšen denar je stvar ponudbe zavarovalnice. Lahko vam npr. za 5 EUR mesečno krijejo riziko smrti za 100.000 EUR, oz. za 50 eur mesečno 1 mio EUR.

Tisto kar varčujete v skladih jaz nebi prenašal na NŽZ. Razpršenost je zelo pomembna.

Če želite dobro zavarovanje in dobro varčevanje za celo družino, potem morate vsaj toliko varčevati kot sem napisal. 40+40+100+100+50+50+50=skupaj 430 EUR. Glede vajinih prihodkov, to ne bi smel biti problem. Če vama še ostaja ali še dodatno privarčujeta potem pa vam svetujem, da se odločate glede na trenutni trend na trgu, za direktni nakup delnic ali točk vzajemnih skladov s potencialom rasti. Pomembno je tudi, da varčujete čimbolj razpšeno, ker s tem zmanjšate tveganje.

Lep dan!

Spoštovana!

Če dovolite,
pravi strokovnjak vam bo zagodovo povedal, da se tudi pri naložbni polici pokrivajo riziki za smrt in invalidnost v potrebni višini ( v kolikor se izračunajo po nasvetu evropske centrale za zaščito potrošnikov ).

Osebno vama zagotovo odsvetujem klasično življenjsko zavarrovanje, sploh z dodatnimi stroški na polici kot so nezgoda, bolnišnični dnevi, dodatne bolezni ipd. Čeprav vas ne poznam, si ne bi želela, da ste na koncu neprijetno presenečeni.
Če želite poklepetati o tej temi, mi pišite na ****
Lepo se imejte!

Ste pa res ena Biba.

Kot prvo, če se želite oglaševati, se morate dogovoriti s Promožom in oglaševanje tudi plačati.

Ne strinjam se pa z vami, da bi opustili ves nezgodni program, ko niti ne veste, kaj to za konkretno osebo pomeni.

Vam bom dal samo en primer zavarovanja, ki je vseeno za razmisliti.
Primer, da imamo karambol in postanemo invalid, lahko smo delni in delovno ne zmožni, lahko smo pa samo še kot rastlina. V vsakem prmeru smo nekomu v breme. Koliko bo kvalitetna državna socialna oskrba si pa lahko samo mislimo. Obstajajo nezgodni programi, da v primeru trajne invalidnosti 50 % in več, dobimo doživljensjko rento v višini 1000 (tisoč) EUR. Mesečna premija je samo 7,8 EUR. S tem denarjam (poleg državnega) si pa lahko plačamo najboljšo oskrbo, nismo nikomur v breme in morda lahko še koga živimo. Nihče ne morebiti siguren, da se njemu to ne more zgoditi. Koliko to pomeni posamezni osebi je pa odvisno od posameznika.

Lp,