Življenjsko zavarovanje
Pozdravljeni!
Prosim vas za nasvet!
Imam sklenjeno življenjsko zavarovanje pri zavarovalnici Triglav, na 25 let, mesečni obrok 45 EUR. Sedaj mi teče 8 leto vplačil. Vedno bolj razmišljam, da bi polico spremenila na 10 let in jo prekinila. Žal sem laik na tem področju, a imam občutek, da to ni to. Kje je še 25 let, vrednost pada…
Bi pa kljub temu nek določen znesek mesečno vseeno dajala na stran.
Za vsak nasvet vnaprej hvala!
Lp, Meta
Življensko zavarovanje ni namenjeno varčevanju, ampak predvsem za zavarovanje določenih obveznosti, ki bi lahko prešle na drugega, v primeru tragičnega dogodka. Najboljši primer je za trajanje kredita, ko s tem zavaruješ partnerja, da mu po smrti ne bi ostal tudi dolg.
Za varčevanje so primerni drugi produkti, predvsem pa je potrebno razumeti namen varčevanja in pa koliko časa bo trajalo.
Spoštovana gospa Meta,
ker imate življenjsko zavarovanje sklenjeno pri Zavarovalnici Triglav, vam spodaj pošiljamo nekaj več informacij o značilnostih in pogojih takšnega zavarovanja. Za konkretne informacije o vašem zavarovanju se lahko obrnete na vašo območno enoto Zavarovalnice Triglav ali na vašega zastopnika.
Prijazen pozdrav,
Ana Cergolj
Služba za korporativno komuniciranje
Zavarovalnica Triglav, d.d.
Mešano življenjsko zavarovanje je zavarovanje in hkrati varčevanje. Višino zavarovalne vsote in premije izbere zavarovalec. Vložena sredstva se obrestujejo po vnaprej določeni obrestni meri, poleg tega pa so življenjska zavarovanja udeležena tudi pri vsakoletnem dobičku ustvarjenem z upravljanjem portfelja tovrstnih zavarovanj. Ko zavarovana oseba doživi zavarovalno dobo, zavarovalnica upravičencu izplača dogovorjeno zavarovalno vsoto skupaj s pripisanimi dobički.
Naložbeno življenjsko zavarovanje združuje življenjsko zavarovanje in varčevanje v investicijskih skladih. S tem je omogočen aktivnejši pristop k zavarovanju. Naložbe so vezane na gibanje vrednosti enote premoženja izbranega investicijskega sklada. Z naložbenim življenjskim zavarovanjem zavarovalec prevzame naložbeno tveganje, povezano s spremembo vrednosti enote premoženja izbranega investicijskega sklada. V primeru doživetja prejme upravičenec za doživetje zavarovalno vsoto, ki je enaka vrednosti privarčevanega premoženja. Zavarovalnica jamči, da bo v primeru smrti zavarovane osebe med trajanjem zavarovanja upravičencu izplačala najmanj zajamčeno zavarovalno vsoto za primer smrti (ZZV). Njeno višino določita zavarovalec in zavarovalnica ob sklenitvi zavarovanja zlasti glede na zavarovalno dobo in dogovorjeno višino premije ter potrebo stranke. Ko premoženje naraste čez to vsoto, je v primeru smrti zavarovane osebe med trajanjem zavarovanja izplačilo enako dejanski vrednosti sredstev na naložbenem računu.
Zaradi svoje dolgoročne narave življenjska zavarovanja s seboj prinašajo pomembne prednosti, ki so povezane z davčno obravnavo. Pri zavarovanjih, sklenjenih z zavarovalno deset ali več let, se namreč davek od prometa zavarovalni poslov v višini 6,5 % ne plačuje. Prav tako pa ni obdavčen dohodek iz življenjskega zavarovanja, če sta zavarovalec in upravičenec za doživetje ena in ista oseba (če zavarovanje ni bilo prekinjeno prej kot v 10-ih letih), in v primeru smrti zavarovane osebe. To pa je tudi ena od pomembnih prednosti v primerjavi z bančnimi vlogami ali direktnimi vlaganji v delnice in sklade.
Zavarovalna pogodba življenjskega zavarovanja je dolgoročno pravno razmerje med zavarovalcem in zavarovalnico, za katerega je značilno, da se medsebojne pravice in obveznosti strank določijo ob sklenitvi pogodbe. Tako se višina zavarovalne vsote za doživetje in smrt, višina zavarovalne premije in dolžina zavarovalne pogodbe dogovorijo ob upoštevanju podanih okoliščin in ocene rizika zavarovane osebe v trenutku sklepanja zavarovanja. Skrajševanje zavarovalne dobe v obdobju po sklenitvi dejansko pomeni spremembo zavarovalne pogodbe, ki jih določila zavarovalnih pogojev ne urejajo, niti ne predvidevajo, prav tako jih ne določa zakon (nasprotno npr. zakon predvideva odkup zavarovanja, pod pogoji, ki jih določa zavarovalna pogodba).
Skrajšanje zavarovalne dobe je dopustno le ob sporazumu pogodbenih strank in le izjemoma, kadar to utemeljujejo bistveno spremenjene okoliščine primera.
S sklenitvijo zavarovalne pogodbe poleg varnosti poskrbimo tudi za uresničitev naših življenjskih ciljev (dodatna pokojnina, potovanje, nakup nepremičnine…). V primeru predčasne prekinitve zavarovalne pogodbe pa se lahko zgodi, da tega začrtanega cilja ne bomo dosegli.
Me veseli, da dobimo odgovor iz prve roke. Vesel bi bil, če bi se odzvale tudi druge zavarovalnice. Zavarovalnice imajo različne zavarovalne pogodbe ŽZ. Pri vsaki so prednosti in slabosti, če jih primerjamo. Pri neki avstrijski zav. so mi povedali, da se da doba podaljšat in skrajšat. Sam imam deset let pri Triglavu polico ŽZ za dobo 30 let in sem želel narediti odkup pa so mi povedali, da to ni mogoče. Samo ob pogojih kot so izselitev iz države, smrt v družini… če prekinem izgubim vse, zato sem samo zmanjšal mesečno premijo.
Lp,
Lep pozdrav,
pri Triglavu imam sklenjeno polico naložbenega zavarovanja – Triglav steber 1 in bi pri tej polici želel spremeniti dobo iz 25 let na 10. Novembra bo 5 let odkar imam polico (oba z ženo imava), ko pa sem se pozanimal pri zavarovalnici so mi dejali da to ni možno!? V splošnih pogojih nisem zasledil ničesar o zavarovlani dobi samo da je določena s strani ponudnika in zavarovalca. Težko se bom spomnil, vendar agent je takrat omenjal tudi možnost skrajševanja zavarovalne dobe (pri drugih zavarovalnicah je to možno), kot tudi višanje in nižanje zavarovalne premije. V pogojih tega izrecno ne piše, vendar pa tudi nikjer ne piše, da se zavarovalne dobe ne more spreminjati! Iz raznih virov se izvedel, da so pri Triglavu v letu 2008 spremenili ta pogoj in da spreminjanje zavarovlane dobe ni možno od lanskega leta!?
Prosim za kakšno informacijo glede tega in izkušnje, saj kakor berem, je veliko ljudi s tem problemom!
Za vaš odgovor se vam vnaprej zahvaljujem,
Dimitrij Pišljar
Če bi imel čas, bi preveril vse police. To lahko naredi vsak sam za svojo polico in objavi na forumu, da bomo vsi obveščeni. Postopek je pa tak, da se gre na zavarovalnico s polico in se prosi za obrazložitev ali je mogoče skrajšati dobo (zakaj ne), po katerem času, potopek in koliko to stane.
Na Triglavu so mi pred tremi leti rekli, da ni nikakor mogoče. Po tridesetih letih si bom s privarčevanim v vseh teh letih, kupil lahko en sendvič. Vse ostalo je pojedla inflacija. Govorimo o klasični življenjski polici, naložbene so poglavje zase. Res moramo premisliti kako varčujemo, kje in ali imamo ustrezno urejeno.
Sicer je pa namen življenjskih polic da dobijo denar dediči za primer smrti, varčevanje tu je drugotnega pomena.
To vam lahko pove samo vaša zavarovalnica. Pri nakaterih je mogoče pri drugih pa samo pod posebnimi pogoji.